Refinansowanie hipoteki mBank 2026 - recenzja, RRSO 5,84–6,71%

mBank prowadzi dedykowaną promocję refinansową - „Promocja refinansowania kredytu hipotecznego” w edycji 3, osobno dla oprocentowania zmiennego i okresowo stałego na 5 lat, od 01-10-2026 do 27-01-2027. RRSO z przykładów reprezentatywnych mieści się w przedziale 5,84–6,71% zależnie od wariantu. Bank nie wymaga w tej promocji ubezpieczenia na życie, nie pobiera prowizji za udzielenie ani opłaty za ocenę nieruchomości i wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Wskaźnik	Wartość
RRSO - zmienne, aktywny klient	5,84% (przykład reprezentatywny, kalkulacja 07-10-2026)
RRSO - zmienne, standardowo	5,95%
RRSO - okresowo stałe 5 lat	6,60% (aktywny klient) / 6,71% (standardowo)
Marża promocyjna ponad POLSTR 1M Stopa Składana	1,86%, a dla aktywnego klienta 1,76% (z przykładów edycji 3)
Prowizja za udzielenie	0% - także za częściową wcześniejszą spłatę
Termin promocji	od 01-10-2026 do 27-01-2027

TL;DR: to jedna z niewielu ofert na rynku zbudowanych specjalnie pod przeniesienie kredytu, a nie standardowa hipoteka z dopisanym celem. Najmocniejsze punkty to zerowe koszty wejścia (prowizja, ocena nieruchomości, wpis hipoteki) i brak wymogu ubezpieczenia na życie - czyli dokładnie te pozycje, które u konkurencji podbijają RRSO. Warunkiem najniższych stawek jest jednak status aktywnego klienta i złożenie wniosku cyfrowo.

Dlaczego mBank pisze „RRSO 7,19%”, a przykłady refinansowe dają 5,84–6,71%

Nagłówek strony refinansowej mBanku podaje RRSO 7,19% (do początku października pisał tam „6,25%”) i ta liczba trafia do porównywarek jako koszt refinansowania w tym banku. Nie pochodzi jednak z przykładu promocji refinansowej. W nocie prawnej pod nią widnieje przykład reprezentatywny oferty promocyjnej „Stała Pewność - edycja 3” (oprocentowanie okresowo stałe 6,57%) - z ubezpieczeniem na życie za pierwsze 5 lat w kwocie 14 985,72 zł i opłatą 400 zł za ocenę nieruchomości. To warunki, których promocja refinansowa właśnie nie zawiera: bank deklaruje w niej brak wymogu ubezpieczenia na życie i 0 zł za ocenę nieruchomości.

Cztery przykłady reprezentatywne opisane wprost jako „kredyt hipoteczny refinansowanie” dają RRSO 5,84%, 5,95%, 6,60% i 6,71%. To one opisują ofertę, o którą tu chodzi - i tylko one są podstawą porównania w tej recenzji.

Ile zapłacisz - cztery przykłady reprezentatywne banku

Wszystkie cztery przykłady mBank policzył na tych samych założeniach: kwota kredytu (netto) 523 709,00 zł, okres 291 miesięcy, rata równa, szacowana wartość nieruchomości 660 000,00 zł, prowizja za udzielenie 0,00%, POLSTR 1M Stopa Składana przyjęty w przykładach 3,54858%, poglądowa składka ubezpieczenia nieruchomości w UNIQA 4 218,00 zł, podatek PCC 19,00 zł. Kalkulacja na 07-10-2026. Dzięki wspólnym założeniom te cztery kolumny są porównywalne między sobą - czego nie można powiedzieć o zestawianiu ich z przykładami innych banków.

Wariant	RRSO	Oprocentowanie nominalne	Marża	Rata	Całkowita kwota do zapłaty
Zmienne, aktywny klient	5,84%	5,30858%	1,76%	3 203,49 zł	954 678,12 zł
Zmienne, standardowo	5,95%	5,40858%	1,86%	3 234,31 zł	963 657,02 zł
Stałe 5 lat, aktywny klient	6,60%	6,29%	1,76% po 5 latach	3 512,25 zł	1 029 671,09 zł
Stałe 5 lat, standardowo	6,71%	6,39%	1,86% po 5 latach	3 544,48 zł	1 039 050,21 zł

Warianty ze stopą okresowo stałą mają wyższe RRSO od zmiennych - to nie jest błąd. Stopa okresowo stała nie powstaje z dodania marży do wskaźnika, tylko z wyceny kosztu zagwarantowania stawki na 5 lat naprzód. Płacisz nią za przewidywalność raty. W przykładach z 07-10-2026 mBank przyjął POLSTR 1M Stopa Składana 3,54858% (wcześniejsza wersja przykładów, z 01-10-2026, którą opisywaliśmy, opierała wariant zmienny na WIBOR 3M 3,83%); wskaźnik opracowuje i publikuje GPW Benchmark S.A.

Parametry produktu

Dane z serwisu mBank S.A.: warunki promocji i przykłady reprezentatywne odczytane 09-10-2026.

Parametr	mBank
Nazwa oferty	„Promocja refinansowania kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym na okres 5 lat - edycja 3” oraz „Promocja refinansowania kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym - edycja 3”
Termin promocji	od 01-10-2026 (00:00) do 27-01-2027 (23:59)
RRSO	5,84% / 5,95% (zmienne) · 6,60% / 6,71% (stałe 5 lat)
Wskaźnik referencyjny	POLSTR 1M Stopa Składana
Prowizja za udzielenie	0%
Częściowa wcześniejsza spłata	0%
Ocena nieruchomości	0 zł
Wpis hipoteki do księgi wieczystej	0 zł
Ubezpieczenie na życie	niewymagane w tej promocji
Dodatkowe obniżki marży lub oprocentowania	0,10 p.p. dla aktywnego klienta · 0,20 p.p. za wniosek złożony w aplikacji lub serwisie transakcyjnym · 0,20 p.p. dla nieruchomości energooszczędnej

Marże i oprocentowanie z tabeli banku (obowiązuje od 01-10-2026)

Tabela poniżej obowiązuje od 01-10-2026 (odczyt ze strony banku 09-10-2026) i jest zgodna z przykładami reprezentatywnymi edycji 3 z 07-10-2026: marża promocyjna 1,86% (1,76% dla aktywnego klienta) i oprocentowanie okresowo stałe 6,39% (6,29% dla aktywnego klienta). Bank może zmienić tabelę w trakcie promocji, więc przed wnioskiem sprawdź aktualną w serwisie mBanku.

Wariant	Bez warunków promocji	Z warunkami promocji
Marża zmienna, segment Intensive, LTV ≤ 80%	3,86%	1,86%
Marża zmienna, segment Intensive, LTV > 80%	4,31%	2,31%
Marża zmienna, segment Active, LTV ≤ 80%	3,96%	1,96%
Marża zmienna, segment Active, LTV > 80%	4,41%	2,41%
Oprocentowanie stałe 5 lat, Intensive, LTV ≤ 80%	8,39%	6,39%
Oprocentowanie stałe 5 lat, Intensive, LTV > 80%	8,64%	6,64%
Oprocentowanie stałe 5 lat, Active, LTV ≤ 80%	8,49%	6,49%
Oprocentowanie stałe 5 lat, Active, LTV > 80%	8,74%	6,74%

Różnica między stawką promocyjną a standardową to równe 2,00 p.p. - to najważniejsza liczba na tej stronie. Warunki promocji nie były kosmetyczną formalnością: ich niespełnienie zmienia marżę 1,86% na 3,86%. Tabela nie uwzględnia jeszcze trzech obniżek (aktywny klient, wniosek cyfrowy, nieruchomość energooszczędna), a prowizja za udzielenie w każdym wierszu wynosi 0,00%.

Wniosek online - dla kogo naprawdę

mBank udostępnia samodzielny wniosek cyfrowy o przeniesienie kredytu w serwisie transakcyjnym, z deklarowaną decyzją „nawet w kilka minut”. Nie jest to jednak ścieżka dla każdego - bank wymienia warunki, które trzeba spełnić łącznie:

masz w mBanku przynajmniej jeden produkt oraz polskie obywatelstwo,
obecny kredyt hipoteczny jest w złotych, a umowa indywidualna na osobę fizyczną,
przenoszony kredyt nie jest w mBanku ani mBanku Hipotecznym,
jesteś jedynym kredytobiorcą (przy małżeństwie z rozdzielnością majątkową bank może poprosić o dokument potwierdzający),
inwestycja jest zakończona,
jesteś jedynym właścicielem kredytowanej nieruchomości.

Dodatkowo: jeśli Twój dotychczasowy kredyt ma stałą stopę, do mBanku przeniesiesz go wyłącznie na oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat. Przy kredycie ze stopą zmienną wybierasz między wariantem zmiennym a okresowo stałym. Kto nie mieści się w tych warunkach - na przykład kredytobiorcy we dwoje albo współwłaściciele - przechodzi proces z ekspertem hipotecznym. Sam wniosek cyfrowy daje przy tym obniżkę 0,20 p.p., więc ścieżka z ekspertem jest nie tylko wolniejsza, ale i droższa.

Plusy i minusy - szybki przegląd

Plusy

Oferta zbudowana pod refinansowanie - osobne regulaminy promocji, a nie standardowa hipoteka z dopisanym celem „spłata kredytu w innym banku”.
Zerowe koszty wejścia - 0% prowizji za udzielenie, 0 zł za ocenę nieruchomości, 0 zł za wpis hipoteki do księgi wieczystej. To pozycje, które przy przenoszeniu kredytu zwykle decydują o okresie zwrotu operacji.
Brak wymogu ubezpieczenia na życie - w przykładzie oferty „Stała Pewność - edycja 3” to samo ubezpieczenie kosztuje 14 985,72 zł za pierwsze 5 lat.
Trzy obniżki do skumulowania - 0,10 p.p. dla aktywnego klienta, 0,20 p.p. za wniosek cyfrowy, 0,20 p.p. za nieruchomość energooszczędną.
0% także za częściową wcześniejszą spłatę - nadpłacanie kredytu nie jest karane opłatą.

Minusy

Promocja ma datę - 27-01-2027, a bank może zmienić tabelę stawek w trakcie jej trwania. Procedura refinansowania potrafi trwać kilka tygodni, więc termin trzeba planować z zapasem.
Utrata warunków promocji to skok marży o 2,00 p.p. - z 1,86% na 3,86% w segmencie Intensive przy LTV do 80%, według tabeli obowiązującej od 01-10-2026. Przeczytaj regulamin promocji, zanim uznasz warunki za formalność.
Samodzielny wniosek online ma sześć warunków wstępnych - m.in. jedyny kredytobiorca i jedyny właściciel nieruchomości. Refinansowanie we dwoje idzie ścieżką z ekspertem, bez obniżki 0,20 p.p. za wniosek cyfrowy.
Przy LTV powyżej 80% marża rośnie o 0,45 p.p. - z 1,86% do 2,31% w segmencie Intensive, według tabeli obowiązującej od 01-10-2026.
Kredyt ze stałą stopą przeniesiesz tylko na stałą - nie wybierzesz wtedy tańszego wariantu zmiennego.

Dla kogo ten kredyt

Jesteś już klientem mBanku, kredyt jest na Ciebie, nieruchomość też

To profil, pod który ta oferta jest skrojona. Spełniasz warunki samodzielnego wniosku cyfrowego, łapiesz obniżkę 0,20 p.p. za jego złożenie i 0,10 p.p. jako aktywny klient, a przy LTV do 80% wchodzisz w najniższą marżę promocyjną. Wariant zmienny dla aktywnego klienta to RRSO 5,84% - najniższa wartość w tej ofercie.

Zależy Ci na braku kosztów jednorazowych, nie na drugim miejscu po przecinku

Prowizja 0%, ocena nieruchomości 0 zł i wpis hipoteki 0 zł zdejmują z refinansowania większość kosztów wejścia. To argument mocniejszy niż różnica dziesiątych części procenta w RRSO, bo działa od pierwszego dnia i nie zależy od tego, jak długo zostaniesz w banku.

Refinansujecie kredyt we dwoje - sprawdź też oferty bez tego ograniczenia

Samodzielny wniosek cyfrowy wymaga bycia jedynym kredytobiorcą i jedynym właścicielem nieruchomości. Przy kredycie wspólnym zostaje ścieżka z ekspertem hipotecznym - bez obniżki 0,20 p.p. za wniosek cyfrowy. Warto wtedy porównać ofertę z ING (RRSO 5,58%) i Pekao (RRSO 5,99%), gdzie taka ścieżka jest standardem.

Jak przenieść kredyt do mBanku - krok po kroku

Kalkulacja online - kalkulator refinansowania na stronie banku porównuje Twój obecny kredyt z warunkami promocji. Uwzględnia obniżkę 0,20 p.p. za wniosek cyfrowy, więc jego wynik dotyczy ścieżki samodzielnej.
Sprawdzenie warunków wniosku cyfrowego - sześć kryteriów z sekcji wyżej. Jeśli któregoś nie spełniasz, umów rozmowę z ekspertem hipotecznym.
Zaświadczenie z dotychczasowego banku - o saldzie zadłużenia i warunkach spłaty. Zamów je jako pierwsze, bo zwykle najdłużej na nie czekasz.
Wniosek w serwisie transakcyjnym lub aplikacji - bank deklaruje decyzję nawet w kilka minut przy ścieżce cyfrowej.
Ocena nieruchomości - organizowana przez bank, bez opłaty po stronie klienta.
Umowa i spłata dotychczasowego kredytu - mBank przelewa saldo do poprzedniego banku.
Zmiana wpisów w księdze wieczystej - stara hipoteka wykreślona, nowa wpisana na rzecz mBanku; opłata za wpis po stronie banku.

Dokumenty potrzebne (checklist):

Umowa dotychczasowego kredytu wraz z harmonogramem spłat
Zaświadczenie z obecnego banku o saldzie zadłużenia
Dokumenty dochodowe (zakres zależy od źródła dochodu)
Dokumenty nieruchomości: akt notarialny, numer księgi wieczystej
Przy małżeństwie z rozdzielnością majątkową - dokument potwierdzający rozdzielność

mBank na tle innych refinansów hipotecznych

RRSO z przykładów reprezentatywnych pięciu banków przyjmujących kredyt hipoteczny z innej instytucji. To nie są liczby porównywalne co do złotówki - każdy bank liczy przykład na innej kwocie, innym okresie i przy innym zestawie wliczonych kosztów.

ING Bank Śląski - RRSO 5,58% (zmienne 5,12078% = POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% + marża 1,56%). Oferta specjalna „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING - edycja 2”, wg regulaminu do 25-10-2026.
mBank - RRSO 5,84–6,71% zależnie od wariantu promocji refinansowej (edycja 3), do 27-01-2027.
Bank Pekao - RRSO 5,99% (zmienne) i 7,19% (okresowo stałe). Warunki zwykłego kredytu mieszkaniowego; do 15-10-2026 bank ma też czasową ofertę dla przenoszonych kredytów (o 0,2 p.p. niżej, strona banku: „RRSO 6,98%” bez przykładu reprezentatywnego), której nie ujmujemy w porównaniu.
Erste Bank Polska (d. Santander) - RRSO 6,99%, marża refinansowa 2,45%, stała 5 lat 6,29%. Prowizja 0% wymaga ubezpieczenia na życie w banku na min. 5 lat.
Alior Bank - RRSO 7,16% w standardzie Megahipoteki ze sprzedażą łączoną.

PKO BP przyjmuje kredyty z innych banków w ramach Własnego Kąta (strona banku „Przenieś kredyt mieszkaniowy”), ale nie ma odrębnego, osobno wycenionego przykładu dla samego przeniesienia, dlatego nie występuje w tym zestawieniu.

Zanim zmienisz bank, rozważ też renegocjację marży u obecnego kredytodawcy - nie generuje kosztów wyceny, notariusza ani wpisów w księdze wieczystej. Jeżeli do końca kredytu zostały mniej niż 3 lata, refinansowanie zwykle się nie zwraca.

Zobacz pełny ranking refinansów hipotecznych

Porównaj zweryfikowane oferty refinansowania hipoteki - RRSO 5,58–7,16% z przykładów reprezentatywnych, marże, prowizje i daty ważności promocji.

Ranking refinansowych →

Najczęstsze pytania

Dlaczego mBank podaje RRSO 7,19%, skoro przykłady refinansowe dają 5,84–6,71%?

Bo 7,19% pochodzi z przykładu reprezentatywnego innej oferty - promocji „Stała Pewność - edycja 3”, która zawiera ubezpieczenie na życie (14 985,72 zł za pierwsze 5 lat) i opłatę 400 zł za ocenę nieruchomości. Promocja refinansowa tych pozycji nie ma, a jej własne przykłady reprezentatywne dają RRSO 5,84%, 5,95%, 6,60% i 6,71%. Porównując oferty, sprawdzaj zawsze, do jakiego produktu przypisany jest przykład.

Do kiedy trwa promocja refinansowa mBanku?

Edycja 3 obowiązuje od 01-10-2026 (00:00) do 27-01-2027 (23:59) - tak podaje regulamin promocji. Osobno warto pilnować tabeli stawek: bank może ją zmienić w trakcie promocji, więc marże i oprocentowanie mogą się zmienić jeszcze w trakcie trwania samej promocji.

Czy refinansowanie w mBanku jest w pełni online?

Samodzielny wniosek cyfrowy w serwisie transakcyjnym jest dostępny, jeśli spełniasz łącznie sześć warunków: masz w mBanku co najmniej jeden produkt i polskie obywatelstwo, obecny kredyt jest w złotych na umowie indywidualnej, nie pochodzi z mBanku ani mBanku Hipotecznego, jesteś jedynym kredytobiorcą, inwestycja jest zakończona i jesteś jedynym właścicielem nieruchomości. Pozostali klienci przechodzą proces z ekspertem hipotecznym. Ocena nieruchomości i tak wymaga działań poza aplikacją.

Ile kosztuje utrata warunków promocji?

2,00 p.p. marży. W tabeli obowiązującej od 01-10-2026, w segmencie Intensive przy LTV do 80%, marża promocyjna wynosi 1,86%, a standardowa - 3,86%. Przy oprocentowaniu okresowo stałym różnica jest identyczna: 6,39% wobec 8,39%. Dlatego warunki promocji czytaj w jej regulaminie, a nie na stronie ofertowej.

Co daje status aktywnego klienta i wniosek cyfrowy?

Aktywny klient dostaje obniżkę 0,10 p.p., wniosek złożony w aplikacji lub serwisie transakcyjnym - kolejne 0,20 p.p., a nieruchomość energooszczędna jeszcze 0,20 p.p. Tabela marż tych obniżek nie uwzględnia; w przykładach reprezentatywnych edycji 3 ujęto wyłącznie obniżkę dla aktywnego klienta (marża 1,76% zamiast 1,86%).

Dlaczego wariant ze stałą stopą ma wyższe RRSO niż zmienny?

Bo oprocentowanie okresowo stałe nie jest sumą WIBOR-u i marży - bank wycenia w nim koszt zagwarantowania stawki na 5 lat naprzód. Wyższa liczba nie oznacza gorszej oferty, tylko zapłatę za przewidywalność raty. Kierunek zmian stóp nie jest przesądzony, więc przed wyborem wariantu sprawdź aktualną stopę referencyjną NBP i kalendarz posiedzeń RPP na nbp.pl.

Czym różni się WIBOR 3M od WIBOR 1M?

Okresem, dla którego ustalany jest wskaźnik: WIBOR 1M aktualizuje się w racie co miesiąc, WIBOR 3M - co kwartał, więc wolniej oddaje zarówno podwyżki, jak i obniżki stóp. w przykładach z 07-10-2026 mBank opiera oprocentowanie zmienne na POLSTR 1M Stopa Składana (3,54858%), podobnie jak Pekao (tabela od 01-10-2026), a ING w edycji 1 oferty refinansowej przeszedł na POLSTR 1M Stopa Składana (3,54033% w przykładzie z 28-09-2026). Na 08-10-2026 WIBOR 3M wynosił 3,86%, a WIBOR 1M 3,82% (GPW Benchmark S.A.).

Porównaj oferty i sprawdź szczegóły

Trzy ścieżki dalej

Weryfikacja u źródła 09-10-2026 (serwis mBank S.A.). RRSO 5,84%, 5,95%, 6,60% i 6,71% pochodzą z przykładów reprezentatywnych promocji refinansowych o kalkulacji 07-10-2026 i dotyczą wskazanych tam kwoty, okresu i kosztów - Twoja oferta może się różnić. Promocja (edycja 3) obowiązuje od 01-10-2026 do 27-01-2027; przytoczona tabela stawek obowiązuje od 01-10-2026. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.