1 Przeniesienie (refinansowanie) kredytu hipotecznego ING Bank Śląski star 4,3 RRSO5,58 check_circle Oferta specjalna: oprocentowanie zmienne 5,12078% (POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% + marża 1,56%), RRSO 5,58 check_circle POLSTR 1M Stopa Składana - miesięczny tenor, szybka reakcja na obniżki stóp check_circle Bez wkładu własnego przy przeniesieniu kredytu Sprawdź
2 Kredyt hipoteczny (cel: spłata kredytu w innym banku) Bank Pekao star 4,7 RRSO5,99 check_circle RRSO 5,99% (zmienne, kalkulacja 01-10-2026) - przykład reprezentatywny zwykłego kredytu mieszkaniowego check_circle POLSTR 1M - wskaźnik jednomiesięczny, szybko oddaje obniżki stóp check_circle Opcja stałej stopy 5 lat: 6,68% (RRSO 7,19%) Sprawdź
3 Przeniesienie kredytu hipotecznego (promocja refinansowania, ed. 3) mBank star 4,6 RRSO6,71 check_circle Dedykowana promocja refinansowa (edycja 3, do 27-01-2027): RRSO 6,71%, oprocentowanie stałe 6,39% przez 5 lat, prowizja 0% check_circle Prowizja 0% za udzielenie (przykład reprezentatywny) check_circle Bez wymogu ubezpieczenia na życie w promocji Sprawdź
40% WagaRRSO standardowe (po promocji, bez CPI)RRSO uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję refinansową, ubezpieczenia jeśli wymagane i pozostałe opłaty. Cytujemy wyłącznie RRSO z przykładów reprezentatywnych banków; tam gdzie prowizja 0% wymaga produktu dodatkowego (np. w Erste ubezpieczenia na życie w banku na min. 5 lat), mówimy to wprost.
25% WagaMarża banku (po WIBOR (docelowo POLSTR))Marża to stała część oprocentowania ponad WIBOR - decyduje o koszcie po wygaśnięciu okresu stałej stopy lub przy wzroście WIBOR. Zweryfikowane marże: ING 1,55% (oferta specjalna refinansowa, weryfikacja 24-08-2026), mBank 1,86% (po okresie stałym, edycja 3 z 01-10-2026), Pekao 1,99%, Alior 2,05% (standard), Erste 2,45% (marża refinansowa - wyższa niż w kredycie na zakup). Premiujemy marżę <1,90%; marża >2,00% jest karana.
20% WagaŁączny koszt refinansu (prowizja + wycena + notariusz)Prowizja refinansowa + wycena nieruchomości 500-800 zł + akt notarialny 1 000-2 000 zł + opłaty sądowe 200-400 zł. W zweryfikowanych przykładach reprezentatywnych prowizja wynosi 0% w mBanku (bez wymogu ubezpieczenia), a w Erste 0% z ubezpieczeniem na życie w banku (min. 5 lat). W ING oba przykłady reprezentatywne edycji 1 oferty specjalnej (zmienny i okresowo stały) podają prowizję 0,00 zł - dawna rozbieżność z materiałów banku zniknęła (sprawdzone 28-09-2026); prowizję i tak potwierdź dla swojego wariantu. ING przy własnym operacie nie pobiera opłaty za wycenę.
10% WagaElastyczność LTV i wkład własnyStandardowy LTV 80% (wkład 20%). Oferty z finansowaniem do 90% wartości nieruchomości (Pekao, Alior - karty produktów) pozwalają refinansować nawet kredyty bliskie wkładowi minimalnemu; ING przy przenoszeniu kredytu nie wymaga wkładu własnego.
5% WagaBaza referencyjna i stabilność bankuWskaźniki miesięczne - POLSTR 1M Stopa Składana (ING - od edycji 1 oferty refinansowej, Pekao - od tabeli z 01-10-2026) - reagują najszybciej na cięcia stóp NBP, WIBOR 3M (mBank, Erste, Alior) wolniej; preferencja zależy od profilu klienta. Uwaga: wcześniejsze zapowiedzi zastąpienia WIBOR wskaźnikiem WIRON są nieaktualne - reforma zmierza w kierunku POLSTR, a ING stosuje go już w przykładach reprezentatywnych (stan na 28-09-2026); szczegóły śledź w komunikatach banków.
Czy refinans hipoteki to to samo co konsolidacja kredytu?Nie - to dwa różne produkty mylone w marketingu. Konsolidacja łączy 2+ zobowiązania (np. hipoteka + gotówkowy + karta kredytowa) w jeden kredyt z jedną ratą; banki zwykle wymagają minimum 2 spłacanych kredytów. Refinans dotyczy jednego zobowiązania - przeniesienie istniejącego kredytu hipotecznego do innego banku z niższą marżą lub krótszym okresem. Klient z samą hipoteką nie zrobi konsolidacji (nie ma czego konsolidować), ale może zrobić refinans. Jeśli masz hipotekę + kredyt gotówkowy, możesz robić obie operacje - konsolidacja zwykle podnosi marżę vs czysty refinans hipoteki, więc lepiej refinansować hipotekę osobno, a gotówkowy spłacić nadpłatą lub konsolidować z innym gotówkowym.
Kiedy refinans hipoteki nie opłaca się - jaki próg marży?Praktyczna reguła: refinans opłaca się jeśli różnica marż > 0,5pp i pozostały okres spłaty > 7 lat. Przy różnicy 0,3-0,5pp policz koszty operacji (~2 300 zł) podzielone przez miesięczną oszczędność - przy 0,5 p.p. zwrot to ok. 27 miesięcy, przy 0,3 p.p. ok. 45, więc decyduje, czy zostaniesz w kredycie dłużej niż ten czas. Poniżej 0,3pp różnicy lub przy okresie < 5 lat - koszty refinansu pochłaniają oszczędności. Praktyczne pułapki: (1) niska marża u nowego banku często wymaga sprzedaży wiązanej (CPI + konto + karta + wpływy) - policz koszty tych dodatkowych produktów w 5-letniej perspektywie, (2) stary bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę: przy oprocentowaniu zmiennym tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy (do 3% spłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za rok), a przy stałej stopie w całym okresie stałego oprocentowania, także po trzech latach (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym) - sprawdź to w umowie starego kredytu.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?Łączne koszty refinansu: ok. 1 500-3 000 zł (nasze oszacowanie, zależy od kwoty kredytu) plus prowizja refinansowa banku zależna od oferty. Składowe: wycena nieruchomości 500-800 zł (nowy bank wymaga aktualnej, jeśli stary kredyt > 2 lat), taksa notarialna 0,3-0,5% kwoty kredytu (przy 300k = 900-1 500 zł), opłaty sądowe 200-400 zł (wykreślenie starej hipoteki + wpis nowej), zaświadczenie ze starego banku o wysokości zadłużenia (~100-200 zł, czasem za darmo), prowizja banku refinansującego zależy od oferty (w ofertach z rankingu bywa 0%, często pod warunkiem produktów dodatkowych, np. ubezpieczenia na życie w Erste). Zwrot kosztów następuje w naszym przeliczeniu po ok. 14 miesiącach przy różnicy marż 1,0 p.p. i po ok. 27 miesiącach przy 0,5 p.p. (kredyt 300 000 zł, 20 lat do końca).
Czy bank może odmówić refinansu jeśli mam dobrą historię w obecnym?Tak - refinans to nowy proces kredytowy, nie automatyczna kontynuacja. Nowy bank ocenia zdolność kredytową od zera: dochody, BIK, scoring, wartość nieruchomości (wycena), LTV po refinansie. Klient, który dostał kredyt w 2022 r. przy dochodach 6 000 zł netto, może w 2026 r. nie spełnić wymogów nowego banku jeśli dochody spadły (urlop bezpłatny, zmiana pracy, status JDG zamiast UoP). Praktyczne pułapki: (1) zmiana statusu zatrudnienia z UoP na JDG zwykle utrudnia lub uniemożliwia refinans (zależy od polityki banku), (2) wzrost zadłużenia (np. dodatkowy kredyt samochodowy) obniża dostępną kwotę refinansu, (3) opóźnienia w BIK istotnie obniżają szanse w każdym banku - konkretnych progów akceptacji banki nie publikują.
Co to jest WIRON i czy lepsze niż WIBOR dla refinansu?WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) miał zastąpić WIBOR jako stopa referencyjna, ale ten kierunek reformy jest już nieaktualny - reforma wskaźników referencyjnych zmierza obecnie w stronę wskaźnika POLSTR. W zweryfikowanych ofertach refinansowych ING przeszedł już na POLSTR 1M Stopa Składana (przykłady reprezentatywne z 28-09-2026), tak samo Pekao (tabela od 01-10-2026), a pozostałe banki stosują WIBOR 3M (mBank, Erste, Alior); żaden z nich nie oferuje refinansu opartego o WIRON. Praktycznie: przy wyborze oferty patrz na RRSO z przykładu reprezentatywnego, marżę i częstotliwość resetu stopy, a losy reformy wskaźników śledź w komunikatach swojego banku - zmiana wskaźnika w trakcie umowy będzie przeprowadzana na warunkach określonych przepisami.
Czy mogę refinansować kredyt i jednocześnie zwiększyć kwotę?Tak - to refinans z wypłatą dodatkowej kwoty (refinans z zwiększeniem kwoty kredytu). Nowy bank spłaca stary kredyt + udziela dodatkowej kwoty, typowo 10-20% wartości nieruchomości. Klient otrzymuje gotówkę na cele dowolne (remont, edukacja, inwestycje). Dostępność: zależy od banku i bieżącej polityki kredytowej - banki nie publikują jednolitych limitów „dodatkowej kwoty" przy refinansie; zapytaj o wariant z podwyższeniem kwoty przy składaniu wniosku. Koszty: dodatkowa kwota podlega tej samej marży co główny refinans, ale całość RRSO rośnie o 0,2-0,5pp bo bank traktuje wypłatę dodatkowej kwoty jako wyższe ryzyko. Praktyczne pułapki: wypłata dodatkowej kwoty często wymaga wyższego LTV (≤80% bez UNW, ≤90% z UNW) - sprawdź wartość nieruchomości przed wnioskiem.
Czy CPI (ubezpieczenie kredytu) jest obowiązkowe przy refinansie?Nie - CPI (Credit Protection Insurance, ubezpieczenie spłaty kredytu) nie jest wymogiem ustawowym, ale bank może od niego uzależnić niższą marżę lub prowizję 0%. Banki bywają różne: mBank w promocji refinansowej ma prowizję 0% bez wymogu ubezpieczenia na życie, Erste (d. Santander) warunkuje prowizję 0% ubezpieczeniem na życie w banku przez min. 5 lat, a ING podaje prowizję 0,00 zł w obu przykładach reprezentatywnych edycji 1 oferty specjalnej, także w wariancie ze stopą okresowo stałą (sprawdzone 28-09-2026). Pułapka: ubezpieczenie sprzedawane przez bank bywa droższe niż polisa kupiona bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym - porównaj ceny, ale sprawdź, czy bank uzna zewnętrzną polisę bez utraty warunków oferty. W aplikacji online CPI jest zwykle domyślnie zaznaczone - wymaga jawnej odmowy.
Co jeśli mój obecny bank obniży marżę po groźbie refinansu?To renegocjacja - alternatywa dla refinansu, opisana w zestawieniu wyboru powyżej. Klient z dobrą historią + złożonym wnioskiem o refinans w konkurencyjnym banku ma realną siłę negocjacyjną - obecny bank traci klienta z 20+ letnią perspektywą obsługi. W praktyce banki zwykle schodzą z marżą o 0,2-0,3pp (max 0,5pp), nie pełną obniżkę do poziomu refinansu. Praktyczne pułapki: (1) renegocjacja wymaga aneksu - pobierz formalną propozycję (e-mail/PDF), bo telefoniczne obietnice nie obowiązują, (2) bank zwykle proponuje sprzedaż wiązaną w zamian (CPI, ubezpieczenie nieruchomości, karta kredytowa) - policz koszty, (3) renegocjacja zachowuje stary okres i kapitał - refinans pozwala też skrócić okres lub zwiększyć kwotę (wypłata dodatkowej kwoty). Praktyczna reguła: renegocjacja jeśli różnica < 0,3pp (koszty refinansu nie zwrócą się), refinans jeśli > 0,5pp.
