Kredyt hipoteczny Pekao 2026 - recenzja, RRSO 6,01%, warunki

Odpowiedzi opieramy na dokumentach banku: karcie produktu, tabelach oprocentowania obowiązujących w sierpniu 2026 i wyciągu z taryfy prowizji i opłat. Stan na 06-08-2026.

Ile realnie wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego w Pekao?

To zależy od wariantu. Według tabeli obowiązującej od 01-08-2026 do 31-08-2026: oferta standardowa - 7,29% (marża 3,49% + WIBOR 1M); oferta specjalna z ubezpieczeniem na życie z oferty banku - 5,69% przy LTV do 80% i 6,09% przy LTV od 80,01%; oferta specjalna bez ubezpieczenia - 5,79% i 6,19%. Oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat to osobna cena: 6,49% przy LTV do 80% i 6,69% przy LTV od 80,01% (tabela z 06-08-2026).

Dlaczego stopa stała 6,49% jest wyższa niż zmienna 5,69%?

Bo to dwie różne ceny za dwa różne ryzyka. Oprocentowanie zmienne to WIBOR 1M (dziś 3,80%, fixing 04-08-2026) powiększony o marżę banku i porusza się razem ze stopami NBP. Oprocentowanie okresowo stałe nie zależy od WIBOR-u - bank wycenia je z góry na 5 lat i wlicza w to ryzyko, że stopy w tym czasie wzrosną. Gdy rynek spodziewa się dalszych obniżek, stała bywa droższa od zmiennej. To nie jest błąd w cenniku.

Co się stanie, jeśli przestanę spełniać warunek wpływów 3 000 zł na konto?

Marża 1,89% (albo 1,99% w wariancie bez ubezpieczenia na życie) jest częścią oferty specjalnej, której warunkiem jest konto z regularnymi wpływami 3 000 zł wraz z kartą debetową, bankowość internetowa i komplet zgód marketingowych. W przykładzie reprezentatywnym bank zastrzega, że warunek wpływów ma być spełniony w każdym miesiącu kalendarzowym przez cały okres kredytowania. Bez niego punktem odniesienia jest oferta standardowa z marżą 3,49%. Szczegółowe konsekwencje niespełnienia warunku określa umowa kredytu - sprawdź je przed podpisaniem.

Ile kosztuje udzielenie kredytu?

Taryfa prowizji i opłat obowiązująca od 01-11-2025 przewiduje opłatę za przygotowanie i zawarcie umowy kredytu w wysokości 2,99% jednorazowo od kwoty przyznanego kredytu. W ofercie specjalnej ta opłata wynosi 0%, jeśli weźmiesz ubezpieczenie na życie z oferty banku, albo 1,99%, jeśli go nie weźmiesz. Wydanie promesy kredytowej jest bezpłatne (0 zł), a promesa ważna 60 dni.

Czy mogę spłacić kredyt wcześniej bez dodatkowych kosztów?

Nie zawsze. Zgodnie z taryfą bank pobiera rekompensatę w wysokości 3% spłacanej kwoty, jeśli spłata całości lub części kredytu o zmiennym oprocentowaniu nastąpi w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy (dotyczy umów zawartych od 22-07-2017). Rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które naliczałyby się od spłaconej przed terminem kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Jeśli do końca umowy zostało mniej niż rok, limitem są odsetki za pozostały okres.

Jaki wkład własny jest potrzebny?

Bank finansuje do 90% wartości nieruchomości, więc minimalny wkład własny to 10%. Cena tego rozwiązania jest w tabeli oprocentowania: przy LTV od 80,01% marża wynosi 2,29% zamiast 1,89%, a dodatkowo jest podwyższona o 0,2 p.p. do czasu, gdy wskaźnik LTV spadnie do 80% lub niżej.

Czym różni się przykład reprezentatywny od tabeli oprocentowania?

Przykład reprezentatywny to kalkulacja wykonana w konkretnym dniu na konkretnym zestawie założeń - stąd data przy każdym z nich (01-07-2026 dla wariantu zmiennego, 23-07-2026 dla okresowo stałego). Tabela oprocentowania to cena obowiązująca w danym okresie (01-08 – 31-08-2026 dla stopy zmiennej, 06-08 – 12-08-2026 dla stałej). Dlatego marża w przykładzie wynosi 1,79%, a w sierpniowej tabeli - 1,89%. Do porównywania ofert między bankami służy RRSO z przykładu reprezentatywnego; do policzenia własnej raty - aktualna tabela.

Co się stanie z WIBOR-em i moim kredytem?

Trwa reforma wskaźników referencyjnych. GPW Benchmark S.A. opracowuje nowy wskaźnik POLSTR (Polish Short Term Rate - overnight, oparty na rzeczywistych transakcjach) oraz POLSTR Stopę Składaną 1M, 3M i 6M. Komisja Nadzoru Finansowego potwierdziła 18-05-2026, że ostatnim dniem publikacji WIBOR i WIBID dla terminów 1M, 3M i 6M będzie 31-12-2036, a formalna likwidacja nastąpi 01-01-2037. Instytucje finansowe nie będą stosować WIBOR-u do nowych umów od 31-12-2026 - od 01-01-2027 wskaźnik posłuży wyłącznie do obsługi umów zawartych wcześniej.

Co obniża marżę poza kontem z wpływami?

Bank wskazuje trzy ścieżki: Konto Przekorzystne ze stałym wynagrodzeniem min. 3 000 zł, zakup ubezpieczenia na życie w banku oraz Kartę Kredytową z Żubrem, która obniża marżę kredytu mieszkaniowego o 0,1 p.p. Każda z nich ma własny koszt - licz go razem z oszczędnością na odsetkach, nie osobno.