Kredyt hipoteczny mBank 2026 - mHipoteka, RRSO od 6,06%, recenzja

mHipoteka to kredyt hipoteczny mBanku dostępny w dwóch równoległych ofertach promocyjnych: „Elastyczna hipoteka - edycja 2″ z oprocentowaniem zmiennym (RRSO od 6,06%) i „Stała Pewność - edycja 2″ ze stopą okresowo stałą na 5 lat (RRSO od 6,68%). Bank prowadzi też osobne promocje refinansowe i cyfrową ścieżkę przeniesienia kredytu. Recenzja opisuje warunki obowiązujące na 06-08-2026.

Wskaźnik	Wartość
RRSO - zakup, oprocentowanie zmienne	6,17% / 6,06% dla aktywnego klienta (przykłady reprezentatywne, kalkulacja 25-06-2026)
RRSO - zakup, stopa okresowo stała 5 lat	6,79% / 6,68% dla aktywnego klienta
RRSO - refinansowanie	6,06% / 5,95% (zmienne) · 6,36% / 6,25% (stałe 5 lat)
Marża w promocji	1,75% (1,65% dla aktywnego klienta) przy LTV ≤ 80% - ponad WIBOR 3M
Okres max	do 35 lat
Wkład własny min	10% (LTV do 90%)
Prowizja za udzielenie	0% we wszystkich wariantach promocyjnych

Dla kogo: osoby, które zmieszczą się w promocji (poza nią marża rośnie ponad dwukrotnie), klienci z co najmniej jednym produktem w mBanku od minimum pół roku (obniżka 0,10 p.p.), osoby kupujące nieruchomość energooszczędną (kolejne 0,20 p.p.) oraz - przy refinansowaniu - single i osoby z rozdzielnością majątkową, bo tylko one kwalifikują się do cyfrowej ścieżki wniosku.

W skrócie: w mBanku o cenie decyduje nie tyle sam bank, co to, w której siatce wylądujesz. Marża w promocji przy LTV ≤ 80% to 1,75%, a poza promocją - 3,75%. Dwa punkty procentowe różnicy to przy 500 000 zł na 30 lat około 680 zł miesięcznie. Warunki promocji i konfigurację wariantu potwierdź w decyzji kredytowej, nie w kalkulatorze.

Parametry produktu

Parametry mHipoteki na 06-08-2026 - na podstawie stron produktowych, tabel oprocentowania i taryfy prowizji i opłat publikowanych przez mBank:

Parametr	mBank - mHipoteka
Okres kredytowania	od 5 do 35 lat
Kwota	kalkulator zakupu: od 100 800 zł do 2 000 000 zł; kalkulator refinansowania: od 100 000 zł (ścieżka cyfrowa od 90 000 zł) do 2 000 000 zł
Wkład własny min	10% (LTV do 90%)
Stopa bazowa	WIBOR 3M (administrator: GPW Benchmark) albo oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat
Prowizja za udzielenie	0% we wszystkich wariantach kalkulatora; taryfa dopuszcza od 0% do 4% kwoty kredytu
Wcześniejsza spłata	całkowita w pierwszych 3 latach - 2% kapitału pozostałego do spłaty; częściowa - 0%
Ocena nieruchomości	400 zł (lokal mieszkalny, działka budowlana), 700 zł (dom, lokal użytkowy); przy refinansowaniu 0 zł
Ubezpieczenie na życie	przy zakupie w promocji: 0,05% salda za pierwsze 5 lat; przy refinansowaniu bank go nie wymaga
Rodzaj rat	równe albo malejące
Termin decyzji	ustawowo do 21 dni od złożenia kompletnego wniosku

Siatka stawek - gdzie naprawdę powstaje cena

mBank publikuje stawki w trzech konfiguracjach naraz. Poniżej pełna siatka z kalkulatorów banku, stan na 06-08-2026. „Aktywny klient” oznacza w mBanku posiadanie dowolnego produktu od minimum 6 miesięcy - nie ma tu wymogu wpływu wynagrodzenia ani liczby transakcji kartą.

Wariant	Bez promocji	W promocji	Promocja + aktywny klient
Marża, zakup, LTV ≤ 80%	3,75%	1,75%	1,65%
Marża, zakup, LTV > 80%	4,20%	2,20%	2,10%
Stała 5 lat, zakup, LTV ≤ 80%	8,19%	6,19%	6,09%
Stała 5 lat, zakup, LTV > 80%	8,44%	6,44%	6,34%
Marża, refinansowanie, LTV ≤ 80%	3,75%	1,75%	1,65%
Stała 5 lat, refinansowanie, LTV ≤ 80%	7,89%	5,89%	5,79%
Marża, refinansowanie cyfrowe, LTV ≤ 80%	3,55%	1,55%	1,45%
Stała 5 lat, refinansowanie cyfrowe, LTV ≤ 80%	7,69%	5,69%	5,59%

Do tego dochodzą obniżki, które się sumują: 0,10 p.p. dla aktywnego klienta, 0,10 p.p. za złożenie wniosku o kredyt na zakup w aplikacji lub serwisie transakcyjnym (przy refinansowaniu cyfrowym jest to 0,20 p.p., już wliczone w wiersze „cyfrowe” wyżej) oraz 0,20 p.p., jeśli nieruchomość spełnia wymóg energooszczędnej - to ostatnie wymaga Świadectwa Charakterystyki Energetycznej zgodnego z regulaminem promocji.

Osobna tabela oprocentowania oferty standardowej (obowiązująca od 25-06-2026 do 10-08-2026) podaje marżę 3,85% przy LTV ≤ 80% i 4,30% przy LTV > 80% oraz oprocentowanie okresowo stałe 8,29% i 8,54%. Wartości różnią się o 0,10 p.p. od siatki kalkulatora - to skala rozbieżności odpowiadająca obniżce za wniosek cyfrowy. Wiążąca jest wartość z Twojej decyzji kredytowej.

WIBOR, oprocentowanie i stopa okresowo stała - trzy różne liczby

Te trzy wielkości bywają mylone, a w mBanku różnica jest dziś szczególnie wyraźna:

Wielkość	Wartość	Od czego zależy
WIBOR 3M (sam wskaźnik)	3,82% - fixing z 04-08-2026	rynek międzybankowy; publikowany codziennie o 11:00 przez GPW Benchmark. Zakres 52-tygodniowy: 3,76–4,93%
Oprocentowanie zmienne kredytu	5,57% w promocji (1,75% + 3,82%) 5,47% dla aktywnego klienta (1,65% + 3,82%) 7,57% poza promocją (3,75% + 3,82%)	WIBOR 3M plus marża banku; zmienia się razem z WIBOR-em
Stopa okresowo stała na 5 lat	6,19% / 6,09% w promocji na zakup 5,89% / 5,79% w promocji refinansowej	nie zależy od WIBOR-u - bank wycenia ją osobno. Przy zakupie jest dziś wyższa od stopy zmiennej, przy refinansowaniu - porównywalna. To nie jest błąd: płacisz za pewność raty na 5 lat

W przykładach reprezentatywnych mBank posługuje się własną migawką wskaźnika z dnia kalkulacji: WIBOR 3M 3,86% na 25-06-2026. To wartość historyczna przypisana do konkretnego przykładu - bieżąca to 3,82% z fixingu 04-08-2026, a każdy dzień roboczy może ją zmienić. Aktualny odczyt publikuje administrator wskaźnika, GPW Benchmark.

Kontekst stóp: stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy o 0,25 p.p. w marcu 2026 i od tego czasu ich nie zmieniała; najbliższe posiedzenie decyzyjne przypada na 01–02-09-2026 (sierpniowe posiedzenie 25-08 jest niedecyzyjne).

Ile zapłacisz - 3 scenariusze

Założenia wspólne dla wszystkich wierszy: kwota kredytu i okres jak w kolumnie pierwszej, raty równe (annuitetowe), LTV do 80% (wkład własny 20%), prowizja 0%, marża promocyjna 1,75% na zakup, WIBOR 3M 3,82% (fixing 04-08-2026) - razem oprocentowanie zmienne 5,57%. Kolumna „stała 5 lat” liczona przy promocyjnej stawce 6,19%, kolumna „bez promocji” przy marży 3,75%, czyli oprocentowaniu 7,57%. Kalkulacja obejmuje wyłącznie kapitał i odsetki - nie zawiera ubezpieczeń, oceny nieruchomości, opłat sądowych ani PCC, dlatego nie jest RRSO i nie zastępuje przykładu reprezentatywnego banku.

Scenariusz	Rata - promocja, zmienne 5,57%	Rata - promocja, stała 5 lat 6,19%	Rata - bez promocji 7,57%
300 000 zł × 25 lat	1 855 zł	1 968 zł	2 231 zł
500 000 zł × 30 lat	2 861 zł	3 059 zł	3 520 zł
1 000 000 zł × 35 lat	5 416 zł	5 830 zł	6 792 zł

Odsetki łącznie przy oprocentowaniu zmiennym 5,57%: około 256 000 zł · 530 000 zł · 1 275 000 zł. Poza promocją: około 369 000 zł · 767 000 zł · 1 853 000 zł. Kolumna „stała 5 lat” pokazuje ratę, jaką płaciłbyś, gdyby stawka 6,19% obowiązywała przez cały okres - w rzeczywistości obowiązuje przez 5 lat, po czym kredyt przechodzi na marżę plus WIBOR 3M. Liczby zmienne zestarzeją się razem z WIBOR-em; traktuj je jako punkt odniesienia na 06-08-2026, nie jako ofertę.

Przykłady reprezentatywne banku

Tylko te liczby zawierają wszystkie koszty i tylko one są RRSO. Wszystkie kalkulacje mBank sporządził na 25-06-2026, przy WIBOR 3M 3,86%.

Zakup - „Elastyczna hipoteka - edycja 2″, oprocentowanie zmienne

Kwota kredytu 511 316 zł, okres 294 miesiące, raty równe, wartość nieruchomości 640 000 zł. RRSO 6,17% przy marży 1,75% i oprocentowaniu nominalnym 5,61%; rata 3 203,39 zł; całkowita kwota do zapłaty 963 955,24 zł. Dla aktywnego klienta: RRSO 6,06%, marża 1,65%, oprocentowanie 5,51%, rata 3 172,93 zł, całkowita kwota do zapłaty 954 988,92 zł. Prowizja 0%. W kosztach: ubezpieczenie na życie 0,05% salda za pierwsze 5 lat (około 14 550 zł), ocena nieruchomości 400 zł, ubezpieczenie nieruchomości poglądowo 4 218 zł (UNIQA), PCC 19 zł.

Zakup - „Stała Pewność - edycja 2″, stopa okresowo stała na 5 lat

Te same parametry kwotowe. RRSO 6,79% przy oprocentowaniu stałym 6,19% i marży po 5 latach 1,75%; rata 3 382,87 zł; całkowita kwota do zapłaty 1 016 778,69 zł. Dla aktywnego klienta: RRSO 6,68%, oprocentowanie stałe 6,09%, marża po 5 latach 1,65%, rata 3 351,59 zł, całkowita kwota do zapłaty 1 007 572,17 zł. Prowizja 0%.

Refinansowanie - oprocentowanie zmienne, edycja 2

Kwota 511 316 zł, 294 miesiące, wartość nieruchomości 640 000 zł. RRSO 6,06% przy marży 1,65% i oprocentowaniu 5,51%; rata 3 172,93 zł; całkowita kwota do zapłaty 954 988,92 zł. Dla aktywnego klienta: RRSO 5,95%, marża 1,55%, oprocentowanie 5,41%, rata 3 142,61 zł. Prowizja 0%, bez składki ubezpieczenia na życie.

Refinansowanie - stopa okresowo stała na 5 lat, edycja 2 (regulamin obowiązuje do 30-09-2026)

RRSO 6,36% przy oprocentowaniu stałym 5,79% i marży po 5 latach 1,65%; rata 3 258,58 zł; całkowita kwota do zapłaty 980 200,41 zł. Dla aktywnego klienta: RRSO 6,25%, oprocentowanie stałe 5,69%, marża po 5 latach 1,55%, rata 3 227,86 zł. Prowizja 0%, bez wymogu ubezpieczenia na życie.

Jak złożyć wniosek

mBank prowadzi dwie ścieżki: standardową z ekspertem hipotecznym i cyfrową, dostępną tylko dla części klientów.

Symulacja - kalkulator kredytu lub refinansowania na stronie banku, albo sprawdzenie zdolności kredytowej w serwisie transakcyjnym.
Wybór ścieżki - samodzielny wniosek online w serwisie transakcyjnym albo proces z ekspertem hipotecznym (formularz kontaktowy, telefon lub spotkanie w placówce).
Wniosek - w procesie standardowym ekspert przygotowuje wniosek, który drukujesz i podpisujesz, albo dopełniasz formalności w placówce. W procesie cyfrowym część danych pobiera się automatycznie, a dokumenty dołączasz w aplikacji lub serwisie.
Dokumenty - potwierdzające dochód; przy refinansowaniu bank nie wymaga już zaświadczenia o saldzie z poprzedniego banku, choć może poprosić o kopię umowy.
Ocena nieruchomości - 400 zł za lokal mieszkalny lub działkę budowlaną, 700 zł za dom lub lokal użytkowy; przy refinansowaniu bank nie pobiera tej opłaty.
Decyzja - ustawowy termin to 21 dni od kompletnego wniosku. Bank zastrzega, że realny czas zależy od kompletności dokumentów i udostępnienia nieruchomości do oględzin.
Umowa i uruchomienie - przy refinansowaniu mBank sam składa wniosek o wpis nowej hipoteki do księgi wieczystej i pokrywa koszt tego wpisu.

Opłaty poza oprocentowaniem (taryfa prowizji i opłat mBanku):

Rozpatrzenie wniosku kredytowego - 0 zł
Prowizja za udzielenie lub podwyższenie kredytu - od 0% do 4% kwoty (w kalkulatorach banku: 0%)
Wcześniejsza całkowita spłata w pierwszych 3 latach - 2% kapitału pozostałego do spłaty
Wcześniejsza częściowa spłata - 0%
Ocena nieruchomości - 400 zł (lokal mieszkalny, działka budowlana) lub 700 zł (dom, lokal użytkowy); 0 zł przy refinansowaniu
Zawiadomienie ubezpieczyciela o cesji - 15 zł
Aneks do umowy kredytu - od 100 zł do 500 zł
Papierowy harmonogram spłat na życzenie - 40 zł

Co z refinansowaniem?

Refinansowanie jest w mBanku wyceniane taniej niż zakup - RRSO od 5,95% przy oprocentowaniu zmiennym i od 6,25% przy stopie okresowo stałej, obie liczby dla aktywnego klienta. Bank dokłada trzy realne oszczędności: 0 zł za ocenę nieruchomości, 0 zł za wpis hipoteki do księgi wieczystej (bank sam składa wniosek) i brak wymogu ubezpieczenia na życie - czyli pozycji, która przy zakupie kosztuje w przykładzie reprezentatywnym około 14 550 zł.

Ograniczenia, o których warto wiedzieć przed wnioskiem:

Nie można dobrać gotówki. Refinansowanie w mBanku obejmuje wyłącznie przeniesienie dotychczasowego zobowiązania. Na remont trzeba złożyć osobny wniosek o kredyt hipoteczny z takim celem.
Maksymalnie 90% aktualnej wartości rynkowej nieruchomości - wkład własny w gotówce zwykle nie jest potrzebny, ale ten limit obowiązuje.
Jeśli obecny kredyt masz na stopie okresowo stałej, mBank przyjmie go wyłącznie na oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat. Przy kredycie zmiennoprocentowym możesz wybrać dowolny wariant.
Bank nie refinansuje kredytów uruchomionych i spłacanych w mBanku ani w mBanku Hipotecznym.

Cyfrowa ścieżka refinansowania - ta z najniższymi stawkami (marża od 1,45% przy LTV ≤ 80%) - ma osobny zestaw warunków. Złożysz wniosek samodzielnie, jeśli masz w mBanku co najmniej jeden produkt, masz polskie obywatelstwo, Twój obecny kredyt jest w PLN na podstawie umowy indywidualnej osoby fizycznej, jesteś jedynym kredytobiorcą i jedynym właścicielem nieruchomości, inwestycja jest zakończona, a kredyt nie pochodzi z mBanku. Osoby w małżeństwie ze wspólnotą majątkową są z tej ścieżki wyłączone - składają wniosek wspólnie z małżonkiem w procesie standardowym z ekspertem.

Zobacz ranking refinansów hipotecznych

Porównaj zweryfikowane oferty refinansowania kredytu hipotecznego - RRSO z przykładów reprezentatywnych, marża nad WIBOR i koszty operacji.

Ranking refinansów hipotecznych →

Najczęstsze pytania

Odpowiedzi opierają się na materiałach mBanku sprawdzonych 06-08-2026: stronach produktowych kredytu hipotecznego i refinansowania, tabelach oprocentowania, taryfie prowizji i opłat oraz notach prawnych z przykładami reprezentatywnymi.

Kto jest „aktywnym klientem” mBanku i ile to daje?

Aktywny klient to osoba posiadająca w mBanku dowolny produkt od minimum 6 miesięcy. Nie ma wymogu wpływu wynagrodzenia na konto ani minimalnej liczby transakcji kartą. Status obniża marżę lub oprocentowanie o 0,10 p.p. - w przykładach reprezentatywnych przekłada się to na RRSO niższe o 0,11 p.p. (6,17% zamiast 6,06% przy zakupie ze zmiennym oprocentowaniem).

Ile wynosi marża mHipoteki?

Zależy od trzech rzeczy: czy korzystasz z promocji, jaki masz wskaźnik LTV i czy jesteś aktywnym klientem. Przy zakupie i LTV ≤ 80%: 1,75% w promocji, 1,65% dla aktywnego klienta w promocji, 3,75% poza promocją. Przy LTV powyżej 80% odpowiednio 2,20%, 2,10% i 4,20%. W refinansowaniu cyfrowym stawki są niższe o 0,20 p.p. - od 1,45%. Najniższa i najwyższa wartość z tej siatki różnią się o ponad dwa punkty procentowe, więc to tu, a nie w porównaniach międzybankowych, powstaje realna różnica w racie.

Dlaczego stopa okresowo stała bywa wyższa niż zmienna?

Bo to dwie niezależne wyceny. Oprocentowanie zmienne to WIBOR 3M plus marża - dziś 5,57% w promocji (1,75% + 3,82% z fixingu 04-08-2026). Stopa okresowo stała 6,19% nie jest liczona od WIBOR-u; bank wycenia w niej ryzyko wzrostu stawek w ciągu 5 lat. Gdy rynek spodziewa się stabilnych lub spadających stóp, stała bywa droższa i to nie jest błąd w ofercie - kupujesz przewidywalność raty, nie niższy koszt. W ofercie refinansowej różnica jest mniejsza: stała 5,79% wobec zmiennego 5,47%.

Jakie obniżki oprocentowania mogę połączyć?

Trzy, i one się sumują: 0,10 p.p. za status aktywnego klienta, 0,10 p.p. za złożenie wniosku o kredyt na zakup w aplikacji lub serwisie transakcyjnym (przy refinansowaniu cyfrowym jest to 0,20 p.p.) oraz 0,20 p.p. za nieruchomość energooszczędną. Ta ostatnia wymaga Świadectwa Charakterystyki Energetycznej potwierdzającego spełnienie norm z regulaminu promocji.

Czy przy refinansowaniu w mBanku mogę dobrać dodatkowe pieniądze?

Nie. Bank stwierdza to wprost: refinansowanie obejmuje wyłącznie przeniesienie dotychczasowego zobowiązania, bez środków na remont, konsolidację czy dowolny cel. Dodatkowe pieniądze na remont wymagają osobnego wniosku o kredyt hipoteczny z celem remontowym.

Czy refinansowanie da się przeprowadzić w całości online?

Tylko w wąskim zakresie przypadków. Cyfrowy wniosek wymaga łącznie: co najmniej jednego produktu w mBanku, polskiego obywatelstwa, kredytu w PLN na umowie indywidualnej osoby fizycznej, bycia jedynym kredytobiorcą i jedynym właścicielem nieruchomości, zakończonej inwestycji oraz braku wspólnoty majątkowej małżeńskiej. Osoby w małżeństwie ze wspólnotą majątkową składają wniosek wspólnie z małżonkiem w procesie standardowym, w którym wniosek się drukuje i podpisuje albo dopełnia formalności w placówce.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata mHipoteki?

Wcześniejsza spłata częściowa jest bezpłatna - taryfa podaje 0%. Wcześniejsza całkowita spłata w pierwszych 3 latach kredytowania kosztuje 2% kapitału pozostałego do spłaty. Po 3 latach ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. nie pozwala już pobierać takiej opłaty.

Jaki jest maksymalny okres i kwota kredytu?

Okres kredytowania to od 5 do 35 lat. Kalkulator kredytu na zakup obejmuje kwoty od 100 800 zł do 2 000 000 zł, kalkulator refinansowania od 100 000 zł (ścieżka cyfrowa od 90 000 zł) do 2 000 000 zł. Kwoty spoza tego zakresu wymagają indywidualnej wyceny - bank nie publikuje dla nich stawek.

Czy przy refinansowaniu muszę mieć wkład własny?

Zwykle nie w formie gotówki, ale obowiązuje limit: mBank udziela kredytu refinansowego maksymalnie do 90% aktualnej wartości rynkowej nieruchomości, którą sam weryfikuje w procesie wnioskowania. Przy zakupie minimalny wkład własny to 10%, a przekroczenie progu LTV 80% podnosi marżę o 0,45 p.p.

Co się stanie z WIBOR-em w moim kredycie?

WIBOR jest wygaszany. GPW Benchmark, administrator wskaźnika, opublikował harmonogram, w którym rolę stawki referencyjnej przejmuje POLSTR, publikowany już przez GPW Benchmark. Zgodnie z komunikatem Komisji Nadzoru Finansowego nowe umowy oparte o WIBOR i WIBID nie powinny być zawierane po 31-12-2026, a od 01-01-2027 wskaźniki te obsługują wyłącznie umowy już zawarte. Opracowywanie WIBOR dla terminu O/N ustaje 01-10-2026, dla terminu 1Y - 21-12-2026, natomiast stawki 1M, 3M i 6M mają być opracowywane do 31-12-2036, co daje istniejącym umowom długi okres przejściowy. Zamiana wskaźnika w trwającej umowie odbędzie się na warunkach określonych przepisami - śledź komunikaty banku. Wcześniejsze zapowiedzi zastąpienia WIBOR-u wskaźnikiem WIRON są nieaktualne.

Złóż wniosek lub porównaj

Dwie ścieżki dalej

Dane zweryfikowane u źródła 06-08-2026 na mbank.pl: strony kredytu hipotecznego (oferta standard i online), strony refinansowania (standardowa i cyfrowa), tabele oprocentowania obowiązujące od 25-06-2026, taryfa prowizji i opłat oraz noty prawne z przykładami reprezentatywnymi (kalkulacje z 25-06-2026). WIBOR 3M 3,82% - fixing z 04-08-2026, administrator GPW Benchmark; wskaźnik zmienia się codziennie. RRSO i wszystkie kwoty w przykładach pochodzą wyłącznie z przykładów reprezentatywnych banku. Warunki promocji mogą się zmienić - sprawdź u źródła przed decyzją. bankowynet.pl nie pobiera obecnie prowizji od mBank dla mHipoteki - recenzja w pełni niezależna.