Refinansowanie hipoteki Pekao 2026 - recenzja, RRSO 6,01% i 6,36%

Parametry produktu

Dane z serwisu Bank Pekao S.A., odczyt 06-08-2026. Kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką, wypłacany jednorazowo.

Wskaźnik WIBOR 1M opracowuje i publikuje GPW Benchmark S.A. Na 04-08-2026 WIBOR 1M wynosi 3,80%, a WIBOR 3M 3,82%; w ostatnich 52 tygodniach WIBOR 3M mieścił się w przedziale 3,76–4,93%. Pekao przyjmuje do wyliczenia oprocentowania wartość wskaźnika z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego okres obrachunkowy, więc stawka w Twojej racie nie musi być równa dzisiejszemu fixingowi.

Ile zapłacisz - przykłady reprezentatywne banku

Poniżej pełne przykłady reprezentatywne opublikowane przez Bank Pekao. To jedyne liczby, na podstawie których wolno porównywać koszt kredytu - RRSO obejmuje odsetki, ubezpieczenia wymagane do uzyskania kredytu i pozostałe opłaty. Nie przeliczamy ich na inne kwoty ani okresy, bo każda taka symulacja przestaje być ofertą banku.

Co poza odsetkami wchodzi do RRSO w wariancie zmiennym: ubezpieczenie kredytobiorcy na życie 6 803,52 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych w PZU 6 339,03 zł, opłata miesięczna 5,00 zł za kartę debetową do rachunku, opłata za kontrolę nieruchomości 190,00 zł oraz podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. W wariancie okresowo stałym ubezpieczenie nieruchomości ujęto tylko za 12 miesięcy (281,09 zł), dlatego nie porównuj obu kolumn wprost - różnią się kwotą, okresem i zakresem wliczonych kosztów.

Stopa stała jest tu droższa od zmiennej - i to nie jest błąd

W przykładach Pekao oprocentowanie okresowo stałe (5,90%) jest wyższe od zmiennego (5,57%), a RRSO stałej wypada wyżej niż zmiennej. To normalne: stopa okresowo stała nie jest sumą WIBOR-u i marży - bank wycenia ją na podstawie kosztu zabezpieczenia stawki na 5 lat naprzód. Kupujesz nią przewidywalność raty, a nie niższy koszt.

Praktycznie: wariant zmienny wygrywa dopóki WIBOR nie rośnie, wariant stały chroni, gdyby rósł. Przy stopie referencyjnej NBP na poziomie 3,75% i najbliższym posiedzeniu decyzyjnym RPP 01–02-09-2026 nie sposób przesądzić kierunku - dlatego wybór traktuj jako decyzję o tolerancji ryzyka, nie jako zakład o stopy.

Plusy i minusy - szybki przegląd

Dla kogo ten kredyt

Jak przenieść kredyt do Pekao - krok po kroku

1. Kontakt ze specjalistą hipotecznym - infolinia 22 591 22 32, formularz kontaktowy albo wizyta w oddziale. Specjalista oszacuje zdolność kredytową i pomoże skompletować dokumenty.
2. Zaświadczenie z dotychczasowego banku - o wysokości pozostałego zadłużenia i warunkach spłaty. To dokument, na który zwykle czeka się najdłużej, więc zamów go jako pierwszy.
3. Wniosek kredytowy - możesz złożyć go zdalnie: dokumenty przekazujesz specjaliście osobiście lub mailem.
4. Wycena nieruchomości - bank ustala wartość zabezpieczenia; od niej zależy LTV i dostępna oferta cenowa. Koszt i tryb potwierdź u specjalisty, bo zależą od rodzaju nieruchomości.
5. Decyzja kredytowa - bank informuje o niej w ciągu 21 dni od złożenia kompletu dokumentów.
6. Podpisanie umowy w oddziale - wraz z wnioskiem o wpis hipoteki na rzecz Pekao do księgi wieczystej.
7. Spłata dotychczasowego kredytu i zmiana wpisów w księdze wieczystej - Pekao przelewa saldo do poprzedniego banku, stara hipoteka zostaje wykreślona, nowa wpisana.
8. Ustanowienie zabezpieczeń - polisa ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank, obowiązkowa przez cały okres kredytowania.

Pekao na tle innych refinansów hipotecznych

Zestawienie RRSO z przykładów reprezentatywnych pięciu banków, które przyjmują kredyt hipoteczny z innej instytucji. Uwaga: to nie są liczby porównywalne co do złotówki - każdy bank liczy przykład na innej kwocie, innym okresie i przy innym zestawie wliczonych kosztów. Traktuj je jako wskazanie rzędu wielkości, a nie ranking rozstrzygnięty na drugim miejscu po przecinku.

1. ING Bank Śląski - RRSO 5,82% (oprocentowanie zmienne 5,35% = WIBOR 1M 3,80% + marża 1,55%). Oferta specjalna „Przenieś kredyt hipoteczny do ING” wg regulaminu do 27-09-2026.
2. mBank - RRSO 5,95–6,36% w zależności od wariantu promocji refinansowej (edycja 2), do 30-09-2026. Najniżej wypada wariant zmienny dla aktywnego klienta.
3. Bank Pekao - RRSO 6,01% (zmienne) i 6,36% (okresowo stałe). Warunki standardowe, bez daty granicznej.
4. Erste Bank Polska (d. Santander) - RRSO 6,99%, marża refinansowa 2,45%, stała 5 lat 6,29%. Prowizja 0% wymaga ubezpieczenia na życie w banku na min. 5 lat.
5. Alior Bank - RRSO 7,15% w standardzie Megahipoteki ze sprzedażą łączoną.

PKO BP nie publikuje oferty refinansowej - refinansowanie nie jest nawet wymienionym celem kredytu Własny Kąt, dlatego bank nie występuje w tym zestawieniu.

Alternatywy inne niż zmiana banku: renegocjacja marży u obecnego kredytodawcy (najtańsza operacja, bo nie generuje kosztów wyceny, notariusza ani wpisów w księdze wieczystej) oraz konsolidacja hipoteczna, jeśli obok hipoteki spłacasz droższe zobowiązania gotówkowe. Jeżeli do końca kredytu zostały mniej niż 3 lata, refinansowanie zwykle się nie zwraca - jednorazowe koszty rozkładają się wtedy na zbyt krótki okres.

Najczęstsze pytania

Porównaj oferty i sprawdź szczegóły

Weryfikacja u źródła 06-08-2026 (serwis Bank Pekao S.A.). RRSO 6,01% i 6,36% pochodzą z przykładów reprezentatywnych banku o kalkulacji odpowiednio 01-07-2026 i 23-07-2026 i dotyczą wskazanych tam kwot, okresów i kosztów - Twoja oferta może się różnić. Marża 1,79% wymaga rachunku w Pekao z wpływami min. 3 000 zł miesięcznie przez cały okres kredytowania. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.