Refinansowanie hipoteki Pekao 2026 - recenzja, RRSO 5,99% i 7,19%

Parametry produktu

Dane z serwisu Bank Pekao S.A., odczyt 09-10-2026. Kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką, wypłacany jednorazowo.

Wskaźnik POLSTR 1M Stopa Składana opracowuje i publikuje GPW Benchmark S.A.; w przykładzie banku miał wartość 3,56078% (30-09-2026). Tabela oprocentowania Pekao obowiązująca od 01-10-2026 opiera oprocentowanie zmienne na tym wskaźniku, więc stawka w Twojej racie nie musi być równa wartości z przykładu.

Ile zapłacisz - przykłady reprezentatywne banku

Poniżej pełne przykłady reprezentatywne opublikowane przez Bank Pekao. To jedyne liczby, na podstawie których wolno porównywać koszt kredytu - RRSO obejmuje odsetki, ubezpieczenia wymagane do uzyskania kredytu i pozostałe opłaty. Nie przeliczamy ich na inne kwoty ani okresy, bo każda taka symulacja przestaje być ofertą banku.

Co poza odsetkami wchodzi do RRSO w wariancie zmiennym: ubezpieczenie kredytobiorcy na życie 6 803,52 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (oferta Pekao w imieniu PZU) 275,61 zł za 12 miesięcy, opłata miesięczna 5,00 zł za kartę debetową do rachunku, opłata za kontrolę nieruchomości 190,00 zł oraz podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. W wariancie okresowo stałym: ubezpieczenie na życie 6 938,88 zł (za pierwsze 4 lata) i ubezpieczenie nieruchomości 281,09 zł za 12 miesięcy; obie kolumny różnią się kwotą i okresem kredytowania, więc nie porównuj ich wprost.

Stopa stała jest tu droższa od zmiennej - i to nie jest błąd

W przykładach Pekao oprocentowanie okresowo stałe (6,68%) jest wyższe od zmiennego (5,55078%), a RRSO stałej wypada wyżej niż zmiennej. To normalne: stopa okresowo stała nie jest sumą wskaźnika zmiennego i marży - bank wycenia ją na podstawie kosztu zabezpieczenia stawki na 5 lat naprzód. Kupujesz nią przewidywalność raty, a nie niższy koszt.

Praktycznie: wariant zmienny wygrywa dopóki wskaźnik referencyjny nie rośnie, wariant stały chroni, gdyby rósł. Kierunek zmian stóp nie jest przesądzony - dlatego wybór traktuj jako decyzję o tolerancji ryzyka, nie jako zakład o stopy.

Plusy i minusy - szybki przegląd

Dla kogo ten kredyt

Jak przenieść kredyt do Pekao - krok po kroku

1. Kontakt ze specjalistą hipotecznym - infolinia 22 591 22 32, formularz kontaktowy albo wizyta w oddziale. Specjalista oszacuje zdolność kredytową i pomoże skompletować dokumenty.
2. Zaświadczenie z dotychczasowego banku - o wysokości pozostałego zadłużenia i warunkach spłaty. To dokument, na który zwykle czeka się najdłużej, więc zamów go jako pierwszy.
3. Wniosek kredytowy - możesz złożyć go zdalnie: dokumenty przekazujesz specjaliście osobiście lub mailem.
4. Wycena nieruchomości - bank ustala wartość zabezpieczenia; od niej zależy LTV i dostępna oferta cenowa. Koszt i tryb potwierdź u specjalisty, bo zależą od rodzaju nieruchomości.
5. Decyzja kredytowa - bank informuje o niej w ciągu 21 dni od złożenia kompletu dokumentów.
6. Podpisanie umowy w oddziale - wraz z wnioskiem o wpis hipoteki na rzecz Pekao do księgi wieczystej.
7. Spłata dotychczasowego kredytu i zmiana wpisów w księdze wieczystej - Pekao przelewa saldo do poprzedniego banku, stara hipoteka zostaje wykreślona, nowa wpisana.
8. Ustanowienie zabezpieczeń - polisa ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank, obowiązkowa przez cały okres kredytowania.

Pekao na tle innych refinansów hipotecznych

Zestawienie RRSO z przykładów reprezentatywnych pięciu banków, które przyjmują kredyt hipoteczny z innej instytucji. Uwaga: to nie są liczby porównywalne co do złotówki - każdy bank liczy przykład na innej kwocie, innym okresie i przy innym zestawie wliczonych kosztów. Traktuj je jako wskazanie rzędu wielkości, a nie ranking rozstrzygnięty na drugim miejscu po przecinku.

1. ING Bank Śląski - RRSO 5,58% (oprocentowanie zmienne 5,12078% = POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% + marża 1,56%). Oferta specjalna „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING - edycja 2” wg regulaminu do 25-10-2026.
2. mBank - RRSO 5,84–6,71% w zależności od wariantu promocji refinansowej (edycja 3), do 27-01-2027. Najniżej wypada wariant zmienny dla aktywnego klienta.
3. Bank Pekao - RRSO 5,99% (zmienne) i 7,19% (okresowo stałe). Warunki zwykłego kredytu mieszkaniowego, bez promocji refinansowej z datą końca.
4. Erste Bank Polska (d. Santander) - RRSO 6,99%, marża refinansowa 2,45%, stała 5 lat 6,29%. Prowizja 0% wymaga ubezpieczenia na życie w banku na min. 5 lat.
5. Alior Bank - RRSO 7,16% w standardzie Megahipoteki ze sprzedażą łączoną.

PKO BP przyjmuje kredyty z innych banków w ramach Własnego Kąta (strona banku „Przenieś kredyt mieszkaniowy”), ale nie ma odrębnej, osobno wycenionej oferty refinansowej, dlatego nie występuje w tym zestawieniu. Przykłady Własnego Kąta: recenzja PKO BP.

Alternatywy inne niż zmiana banku: renegocjacja marży u obecnego kredytodawcy (najtańsza operacja, bo nie generuje kosztów wyceny, notariusza ani wpisów w księdze wieczystej) oraz konsolidacja hipoteczna, jeśli obok hipoteki spłacasz droższe zobowiązania gotówkowe. Jeżeli do końca kredytu zostały mniej niż 3 lata, refinansowanie zwykle się nie zwraca - jednorazowe koszty rozkładają się wtedy na zbyt krótki okres.

Najczęstsze pytania

Porównaj oferty i sprawdź szczegóły

Weryfikacja u źródła 09-10-2026 (serwis Bank Pekao S.A.). RRSO 5,99% i 7,19% pochodzą z przykładów reprezentatywnych banku o kalkulacji 01-10-2026 i dotyczą wskazanych tam kwot, okresów i kosztów - Twoja oferta może się różnić. Marża 1,99% w przykładzie banku wymaga rachunku w Pekao z wpływami min. 3 000 zł miesięcznie przez cały okres kredytowania. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.