1 Pożyczka gotówkowa dla JDG Raiffeisen Digital Bank check_circle RRSO 8,90% — jedyna oferta w klastrze z explicit ujawnionym kosztem (transparentność) check_circle Okres spłaty rozłożony nawet na 120 miesięcy (10 lat) — niska rata miesięczna check_circle Online bank — proces w 100% zdalnie, bez wizyty w oddziale Sprawdź
3 Kredyt Firmowy - szybki kredyt Alior Bank check_circle Bez zabezpieczeń materialnych — nie ryzykujesz nieruchomością czy maszynami check_circle Okres spłaty do 10 lat — długi horyzont z niższą ratą miesięczną check_circle Limit do 5 mln zł dla małych firm — wystarczający na większe inwestycje Sprawdź
5 Kredyt firmowy na selfie Alior Bank check_circle Identyfikacja w 100% zdalnie — selfie z dokumentem lub e-Dowód check_circle Gwarancja BGK obniża marżę kredytu — niższe RRSO niż wariantu bez gwarancji check_circle Limit do 5 mln zł dla małych firm i 1 mln zł dla mikrofirm Sprawdź
35% WagaTransparentność kosztu (RRSO / przykład reprezentatywny)Premiujemy banki publikujące RRSO przed analizą zdolności (Raiffeisen Digital — 8,90%). Karzemy oferty bez przykładu reprezentatywnego.
25% WagaLimit kwoty i okres spłatyMaksymalna kwota dla mikrofirmy vs małej firmy + maksymalny okres spłaty. Alior do 5 mln zł / 10 lat, Raiffeisen Digital do 150 tys. / 10 lat.
20% WagaSzybkość decyzji i proces onlineCzas od wniosku do decyzji wstępnej + dostępność procesu zdalnego. Alior — potwierdzenie tożsamości selfie (100% zdalnie z e-Dowodem), Raiffeisen Digital (online bank bez oddziałów).
10% WagaZabezpieczenia i gwarancje BGKCzy kredyt udzielany bez zabezpieczeń materialnych, dostępność gwarancji BGK (de minimis, COSME), wymóg poręczenia osobistego.
10% WagaAkceptowane formy działalności (JDG, sp. z.o.o., j.s.a.)Raiffeisen Digital tylko JDG, pozostałe banki akceptują zarówno JDG jak spółki. Wymóg minimum staż działalności (typowo 12 miesięcy).
Czym różni się kredyt firmowy obrotowy od inwestycyjnego?Kredyt obrotowy finansuje bieżącą działalność firmy: zatowarowanie, marketing, wynagrodzenia, podatki. Okres spłaty typowo 12-36 miesięcy. Częściej w formie limitu w rachunku bieżącym (jak kredyt odnawialny dla konsumenta — spłacasz i znowu używasz). Kredyt inwestycyjny finansuje konkretną inwestycję: zakup nieruchomości, maszyny, oprogramowania, ekspansję. Okres spłaty 3-10 lat. Wypłacany jednorazowo lub w transzach. Marża zwykle niższa niż obrotowego (długoterminowość = niższe ryzyko per rok). Banki często wymagają udokumentowania celu inwestycyjnego (faktury, kosztorysy, kontrakty).
Co to jest WIBOR i jak wpływa na ratę?WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny — stopa pożyczek międzybankowych w PL, publikowana codziennie. Większość kredytów firmowych ma oprocentowanie zmienne: WIBOR + marża banku. Aktualnie (maj 2026) WIBOR 3M ok. 5,50%, więc kredyt z marżą 3 p.p. ma efektywne oprocentowanie 8,50%. Gdy NBP zmienia stopy, WIBOR podąża — rata kredytu zmienia się co 3 miesiące (WIBOR 3M) lub 6 miesięcy (WIBOR 6M). Polonia i WIRON to alternatywne wskaźniki (oparte na rzeczywistych transakcjach, nie ofercie) — od 2025 r. niektóre banki przeszły na WIRON. Stałe oprocentowanie w PL dostępne jest rzadko dla firm i tylko na krótkie okresy (2-3 lata).
Czy gwarancja BGK obniża rzeczywisty koszt kredytu?Tak, gwarancja BGK (zwłaszcza w programie de minimis) obniża marżę banku o 0,5-2 p.p. — bo bank ryzykuje tylko 20% kapitału. Koszt gwarancji: prowizja 0,5% rocznie wartości gwarantowanej (do 1 mln zł), 1,0% rocznie powyżej. Bilans korzyści: dla kredytu 500 tys. zł na 5 lat, gwarancja BGK obniża marżę o 1 p.p. = oszczędność ok. 12 500 zł, koszt gwarancji 0,5% × 400 tys. (80% × 500 tys.) × 5 = 10 000 zł. Netto +2 500 zł oszczędności. Dla większych kwot i dłuższych okresów efekt rośnie. Sprawdź dostępność programu BGK w wybranym banku (Alior, Nest, mBank, PKO i in.).
Mogę dostać kredyt firmowy bez konta firmowego w danym banku?Formalnie tak — żaden bank nie wymaga ustawowo założenia konta. W praktyce większość banków warunkuje promocyjne RRSO/marżę założeniem ROR firmowego (zwykle z wpływami minimum 5-10 tys. zł/mc). Wymóg ROR-u jest typowy dla: prowizji 0% (Alior), niższej marży, programów lojalnościowych. Sprawdź różnicę między ofertą z ROR-em vs bez — to czasem 1-2 p.p. marży = 5-15 tys. zł na 5 lat dla kredytu 500 tys. Decyzja: czy warto przenosić obrót firmowy do nowego banku dla zysku 5-15 tys. Często tak, ale wymaga koordynacji z księgowością i klientami (zmiana rachunku do wpłat).
Co się stanie z kredytem firmowym jeśli zamknę działalność?Zamknięcie działalności gospodarczej (CEIDG dla JDG, KRS dla spółek) nie kasuje zobowiązania — kredyt pozostaje do spłaty. JDG: właściciel odpowiada osobiście całym majątkiem (brak rozdzielności majątkowej). Spółki kapitałowe (z.o.o., j.s.a.): odpowiada spółka swoim majątkiem; właściciele odpowiadają osobiście tylko jeśli udzielili poręczenia. Bank zwykle żąda od JDG poręczenia osobistego (weksel in blanco, oświadczenie z dokumentów osobistych) — wówczas właściciel ponosi pełną odpowiedzialność po likwidacji firmy. Przed likwidacją skontaktuj się z bankiem i ustal warunki — bank może zgodzić się na rozłożenie spłaty, przejęcie kredytu przez nowego właściciela firmy, lub konwersję na kredyt konsumencki.