Wszystkie osoby, które od nowego, 2012 roku, zamierzają się starać w banku o kredyt hipoteczny, muszą być naszykowane na spore ograniczenia. Szacuje się, że 20% wnioskodawców otrzyma niestety negatywną decyzję kredytową, z uwagi na wprowadzenie w życie zaleceń tzw. Rekomendacji S, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Najprawdopodobniej zmniejszy się liczba osób, które będą mogły sfinalizować transakcję zakupu mieszkania, co z kolei może skutkować obniżeniem cen na rynku nieruchomości.
Rekomendacja S zawiera bardzo wiele wytycznych dla banków, głównie dotyczących sposobów wyliczania zdolności kredytowej klientów. Utrudni ona niewątpliwie dostęp do kredytów hipotecznych w bankach. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje, że podczas liczenia zdolności kredytowej klientów banki będą mogły brać pod uwagę maksymalnie 25-letni okres kredytowania, nawet pomimo tego, że kredyt zaciągany jest na przykład na 30 lat. W wyniku skrócenia maksymalnego okresu spłaty zobowiązania, automatycznie pojawia się wyższa rata miesięczna dla kredytobiorcy. Z kolei ona sama nie może przekroczyć połowy dochodów w przypadku klientów, którzy uzyskują najniższe zarobki. Jeśli dochody przyszłego kredytobiorcy przekraczają zaś poziom średnich dochodów w gospodarce krajowej, rata kredytu, wraz z innymi kredytowymi obciążeniami, nie może być wyższa niż 65% zarobków klienta.
Z szacunków Open Finance wynika, że zmiana w sposobie wyliczania zdolności kredytowej spowoduje jej zmniejszenie o średnio 7%. Oznacza to, że osoby, które na przykład mają dziś zdolność kredytową na poziomie 200 tysięcy złotych, już za nieco ponad miesiąc będą mogli zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w maksymalnej wysokości 186 tysięcy złotych.
Rekomendacja S wydana przez KNF wprowadza równocześnie zmiany w dziedzinie udzielania kredytów walutowych. Maksymalnie, rata kredytu walutowego nie będzie mogła przekraczać 42% zarobków kredytobiorcy. Nie ma tu znaczenia, jak wysokie dochody osiąga osoba wnioskująca o kredyt w walucie obcej. Dla kredytów walutowych również będzie obowiązywał maksymalnie 25-letni okres kredytowania brany pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Sumarycznie, zdolność kredytowa klientów zaciągających kredyty w walucie obcej zmniejszy się przeciętnie o 40%.
Wnioskodawcy o kredyt bankowy albo będą zmuszeni poszukać innych źródeł finansowania zakupu nieruchomości, albo zmniejszyć swoje aspiracje dotyczące zaciąganego kredytu hipotecznego. Sposobem na podwyższenie zdolności kredytowej i uzyskanie kredytu w pożądanej wysokości, pozwalającej na zakup mieszkania, będzie na pewno włączenie do wniosku kredytowego członków rodziny, na przykład rodziców.