Zaciągnięcie pożyczki czy kredytu w banku nigdy nie powinno być decyzją podejmowaną pochopnie, pod wpływem impulsu. Pamiętajmy, że zobowiązanie trzeba będzie spłacić, wraz z odsetkami. Co roku tysiące ludzi w Polsce zaciąga kredyty w bankach. Pytanie tylko, czy dysponują oni odpowiednią wiedzą dotyczącą kredytów, aby móc zaciągnąć to zobowiązanie całkowicie świadomie? Raczej nie. Postanowiliśmy więc przedstawić najważniejsze kwestie dotyczące zaciągania kredytu gotówkowego.
Bank podczas weryfikowania danych klienta i jego sytuacji finansowej zadaje bardzo wiele pytań, które często mogą zaskakiwać. Doradca kredytowy zapyta klienta o wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, miejsce pracy, staż pracy, miejsce zamieszkania, własności itp. Wszystkie te pytania wchodzą między innymi w skład tzw. systemu scoringowego w każdym banku. Odpowiedzi na nie trafiają do systemu komputerowego, który samodzielnie dokonuje obiektywnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Jeśli bank uzna, że klient jest mało wiarygodny, najprawdopodobniej nie będzie skłonny udzielić mu kredytu. Słaba ocena zdolności kredytowej skutkuje tym, że bank udzieli nam niskiego kredytu, na gorszych warunkach. Banki muszą mieć pewność, że pożyczone pieniądze zostaną przez klienta zwrócone wraz z należnymi bankowi odsetkami.
O wiele łatwiej jest zaciągnąć kredyt w banku, w którym klient posiada już na przykład konto bankowe lub kartę kredytową. Jest on do pewnego stopnia znany przez bank, dlatego otrzyma on lepsze warunki kredytowania od osoby, która po raz pierwszy ma kontakt z danym bankiem. Instytucje udzielające kredytów weryfikują wiarygodność finansową wnioskujących o kredyt w Biurze Informacji Kredytowej. Tam otrzymają dane na temat klienta, obejmujące na przykład to, czy nie ma on innych kredytów, a w przeszłości nie zalegał ze spłacaniem swoich zobowiązań. Zła historia kredytowa w BIK w większości przypadków przekreśla szansę na kredyt dla klienta. Z drugiej jednak strony, zapisana w BIK dobra historia, wskazująca na regularne spłacanie kredytów, kart kredytowych czy limitów w kontach przez klienta, jest dodatkowym jego atutem przy ubieganiu się o kolejny kredyt gotówkowy.
Banki oceniają wnioskodawców pod kątem prawdopodobieństwa tego, czy uda im się spłacić do końca kredyt. Muszą oszacować też, jakie jest ryzyko odwrotnej sytuacji.
Instytucje kredytowe na podstawie własnego doświadczenia mogą stworzyć modelową grupę klientów, którzy spłacają terminowo kredyty. Grupie tej przypisane są pewne cechy, takie jak płeć, wykształcenie, zawód, status rodziny itp. Generalnie, najlepiej spłacają kredyty osoby wykształcone, mające zatrudnienie w tzw. budżetówce, posiadające rodzinę. W taki oto sposób działają systemy scoringowe. Każde pytanie zadawane przyszłemu kredytobiorcy jest oceniane punktowo w systemie, a na koniec punkty te są zliczane i nas tej podstawie wydawana jest ocena końcowa. Jest ona, obok weryfikacji w BIK, elementem, na którym opiera się decyzja kredytowa banku.