Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, banki żądają od swoich klientów wkładu władnego na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, w wysokości 10-20% kwoty zabezpieczenia. Niemniej jednak, zdecydowana większość banków umożliwia również zaciągnięcie takiego zobowiązania na 100% wartości nieruchomości. Klient nieposiadający żadnych oszczędności na zakup mieszkania czy domu musi się jednak liczyć z tym, że poniesie wyższe koszty kredytowe.
Przede wszystkim będzie zmuszony opłacać składki na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Kredytobiorcy, którzy mają wysoki wkład własny znajdują się na korzystnej dla nich pozycji negocjacyjnej, przy ustalaniu z bankiem wszelkich parametrów kredytu hipotecznego.
Większy wkład własny pozwala na uzyskanie w banku wyższej zdolności kredytowej oraz tańszego kredytu. Kredytobiorca posiadający oszczędności, najlepiej w dużej wysokości, jest postrzegany w procesie weryfikacji kredytowej, jako klient bardziej wiarygodny od tego, który nie dysponuje żadnym wkładem własnym. Różnice w wysokości zdolności kredytowej klientów posiadających lub nieposiadających wkładu własnego, mogą ostatecznie wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Maleje sukcesywnie liczba banków skłonnych udzielać kredytu na pełną wartość zabezpieczenia, tj. hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej, aczkolwiek można przypuszczać, zgodnie z zapowiedziami Komisji Nadzoru Finansowego, że wkrótce wkład własny będzie absolutnie wymagany przez banki w Polsce.
Kolejną korzyścią z posiadania wkładu własnego jest to, że bank zaproponuje najprawdopodobniej takiemu klientowi korzystniejsze parametry zaciągnięcia i spłaty kredytu hipotecznego. Bank może zaproponować na przykład niższą marżę kredytową, która w bezpośredni sposób wpływa na wysokość oprocentowania zobowiązania kredytowego. Im wyższy wkład własny, tym w wielu bankach kredytobiorca otrzyma promocyjną, niską marżę kredytową przy kredycie hipotecznym.
Mając oszczędności na zakup mieszkania, kredytobiorca w praktyce będzie mógł przebierać w różnych ofertach kredytowych, bez ograniczania się wyłącznie do banków, w których możliwe jest zaciągnięcie kredytu bez oszczędności, za to z obowiązkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie to jest dodatkowym kosztem kredytowym, jaki klient musi brać pod uwagę przy zapożyczaniu się w banku. Wysokość składki na ubezpieczenie braku wkładu własnego zależna jest od kwoty brakującego wkładu własnego. Składka ta będzie opłacana przez kredytobiorcę za okres odpowiadający spłacie kapitału kredytowego, równego wymaganego banku wkładowi własnemu.