O kredyty hipoteczne coraz trudniej – tak wynika z analiz przeprowadzonych przez finansistów z Open Finannce oraz TVN CNB. Wartość, podawanego co miesiąc do publicznej informacji, Indeksu Dostępności Kredowej (IDK) obniżyła się w czerwcu o 0,49 proc.
Spada liczba udzielanych kredytów hipotecznych. W pierwszym kwartale 2012 roku na kredyt hipoteczny zdecydowało się nieco ponad 48,7 tys. Polaków. W stosunku do analogicznego okresu w roku 2011 roku, liczba ta obniżyła się o blisko 3,1 tys. pozytywnie rozpatrzonych wniosków kredytowych. Jaka jest przyczyna tego stanu rzeczy?
Po pierwsze spadek zdolności kredytowej rodaków, który wynika z jednej strony z obniżenia wysokości zarobków – z danych udostępnionych przez Główny Urząd Statystyczny wynika, iż średnia pensja z miesiąca na miesiąc ulegała obniżeniu o 2,7 proc., aż do poziomu 3617,98 PLN brutto, z drugiej związana jest z wprowadzaniem w styczniu 2012 rekomendacji S – zaostrzającej kryteria przyznawania kredytów. Do zaciągania kredytów hipotecznych nie zachęcają także specjalnie klientów same banki.
O ile w poprzednich latach oferta kredytów mieszkaniowych i hipotecznych zmieniała się z miesiąca na miesiąc, banki bowiem agresywnie konkurowały między sobą o klientów, obniżając marże kredytów czy oferując ubezpieczenia kredytu na preferencyjnych warunkach, o tyle obecnie możemy zaobserwować na rynku pewną stagnację.
Zazwyczaj okres wakacyjny i spowodowany nim zastój, zachęcał banki do przygotowania promocyjnych ofert kredytowych. Mamy czerwiec, a banki postępują wprost przeciwnie. Marże kredytów hipotecznych podwyższyły mBank i MultiBank o 0,4 punkty procentowego, tym samym marża kredytów pokrywających od 80 do 100 proc. wartości nieruchomości wynosi w obu bankach obecnie 1,75 proc. Od czerwca marże kredytów złotówkowych podwyższył także o 0,1 p.p. Deutsche Bank PBC. Bank wprowadził jednocześnie obniżkę dla osób z ponad przeciętnymi zarobkami – o 0,05 p.p., jeśli ich miesięczne wpływy na konto przekraczają 6 tys. pln.
Na rynek kredytów hipotecznych spory wpływ ma rywalizacja o pozycję lidera sprzedaży, która odbywa się pomiędzy PKO BP oraz Pekao S.A. W marcu 2012 nastąpiło przetasowanie na pierwszej pozycji. Prowadzenie przejął Pekao. W odpowiedzi PKO BP przystąpiło do kontrataku i przygotowało promocyjną ofertę „Wiosna Bis 2012”, obniżając marżę kredytu o 1,15 proc. oraz prowizję do wysokości 1,25 proc. zaciąganego zobowiązania. Rywalizowało wówczas z następującą ofertą PKO S.A. – marża 1,2 proc. i brak prowizji. Promocja wygasła 29 czerwca. Obecnie w obu bankach marża kredytu wynosi 1,35 proc., jednak tylko Pekao odstąpiło od pobierania prowizji. Czy wymusi to na PKO B.P. skonstruowanie nowej oferty?
Niemały wpływ na rynek kredytów hipotecznych miało wycofanie się z udziału w segmencie detalicznym banku DnB NORD, który od 25 czerwca odstąpił od sprzedaży kredytów hipotecznych klientom indywidualnym.
Z wyliczeń przeprowadzonych przez specjalistów Open Finanse wynika, iż w trójce banków oferujących w maju 2012 kredyt hipoteczny na najkorzystniejszych warunkach znalazły się: Deutsche Bank PBC, Pekao S.A., BZ WBK. Porównując oferty 21 banków, przyjęto następujące założenie: rodzina 2+1 chce kupić mieszkanie na rynku wtórnym o wartości 300 tys. PLN, dysponuje wkładem własnym w wysokości 30 tys. PLN(LTV=90%). Zobowiązanie zaciągane jest na okres 25 lat. Dochód netto rodziny wynosi 6 tys. zł oraz nie posiadają oni innych zobowiązań kredytowych.
Czy doczekamy się wakacyjnych rabatów? Wszystko wskazuje, że specjaliści odpowiedzialni za konstruowanie bankowej oferty, udali się na mniej lub bardziej zasłużony wakacyjny odpoczynek, a atmosfera na rynku kredytów hipotecznych, w przeciwieństwie do temperatur panujących za oknem, jest raczej letnia i nie skłania banków do agresywnej walki o klienta.