Niski poziom stóp procentowych, malejące bezrobocie i wzrost wynagrodzeń w gospodarce narodowej sprawiają, że Polacy coraz częściej sięgają po kredyty. Gdy ich bieżąca spłata zaczyna zamieniać się niemalże w logistyczne wyzwanie, wówczas dobrym rozwiązaniem jest konsolidacja zobowiązań finansowych.
Remont mieszkania, zakup samochodu lub nowych mebli, organizacja rodzinnej uroczystości czy egzotyczne wakacje – powodów, dla których klienci występują do banków z wnioskiem o przyznanie dodatkowej gotówki w postaci kredytu jest bez liku. W grupie produktów finansowych o takim charakterze znajdziemy zarówno pożyczki gotówkowe, jak i kredyty konsumpcyjne. Mogą być wykorzystane na dowolny cel, tzn. przy wypełnianiu wniosku klient banku nie musi podawać dokładnie powodu, dla którego po nie występuje. Różnią się natomiast wysokością zobowiązania i terminem spłaty. Jeżeli potrzebna kwota waha się od kilkuset do kilku tysięcy złotych, a przyszły kredytobiorca zamierza dokonać całkowitej spłaty zobowiązania w ciągu 30 lub 60 dni, wówczas powinien sięgnąć po pożyczkę gotówkową, którą może zaciągnąć odwiedzając placówkę banku osobiście lub składając wniosek telefonicznie, albo online. Kredyt konsumpcyjny to przede wszystkim dłuższy okres spłaty, który może wynosić nawet 96 miesięcy, oraz wyższa maksymalna kwota wypłaconych w jego ramach środków – od 150 do nawet 200 tysięcy złotych. Trzeba także wspomnieć po pożyczce hipotecznej, zbliżonej do kredytu konsumpcyjnego, od którego odróżnia ją fakt, że zabezpieczenie świadczenia stanowi nieruchomość należąca do kredytobiorcy. Pożyczkę hipoteczną, podobnie jak gotówkową i kredyt konsumpcyjny, można spożytkować na dowolny cel.
Konieczność konsolidacji spłacanych kredytów pojawia się, gdy w miesiącu przychodzi do spłaty trzech lub więcej rat. O skorzystaniu z oferty konsolidacyjnej warto pomyśleć, gdy znajdziemy się w jednej z dwóch grup kredytobiorców.
Kiedy zdecydować się na konsolidację kredytów?
• Skonsolidowanie kredytów powinni rozważyć zarówno kredytobiorcy nie mający problemów z bieżącą spłatą, jak też osoby, które z mają trudności z regulowaniem rat w terminie.
Zwykło się uważać, że kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który banki przygotowały z myślą o kredytobiorcach trapionych z różnych względów przez problemy z bieżącą spłatą zaciągniętych kredytów. Istotnie, rozwiązanie to może pomóc w wyjściu z finansowych tarapatów bez konieczności np. zwracania ruchomości zakupionych za środki pochodzące z kredytów. Po konsolidację kredytu mogą jednak także sięgać osoby w dobrej sytuacji finansowych, dla których spłata kilku rat w miesiącu jest po prostu niewygodna, tym bardziej jeśli bank nie ściąga środków z konta automatycznie i należy pamiętać o dacie wykonania przelewu. Kredyt konsolidacyjny to dla jednych i drugich rozwiązanie korzystne z finansowego punktu widzenia, ponieważ wiąże się z obniżeniem kosztów obsługi spłacanych zobowiązań.
Konsolidacja kredytu – co to takiego?
• Konsolidacja kredytu to połączenie kilku zaciągniętych zobowiązań kredytowych w jedno;
• Kredytobiorca płaci jedną ratę kredytu zamiast kilku w miesiącu.
Najogólniej rzecz biorąc konsolidacja kredytów to połączenie kilku spłacanych do tej pory zobowiązań w jedno, określane mianem kredytu konsolidacyjnego. Oznacza to, że zamiast spłaty kilku rat w miesiącu, kredytobiorca będzie regulował tylko jedną, co przełoży się na stworzenie znacznie bardziej klarownego obrazu jego bieżącej sytuacji finansowej. Co więcej, kredyty konsolidacyjne mają w większości przypadków oprocentowanie atrakcyjniejsze od kredytów i pożyczek, które „zastępują”. Z uwagi na to rata miesięczna będzie więc niższa od sumy kwot rat wcześniej regulowanych zobowiązań. Konsolidacja kredytu wiąże się także z obniżeniem kosztów jego obsługi, o czym już była mowa, a także z przedłużeniem terminu spłaty (co jednak oznacza, że kredytobiorca dłużej zwracać będzie bankowi odsetki, a więc spłaci w rezultacie wyższą kwotę).
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych może być różne, podobnie jak i maksymalny termin spłaty zobowiązania, np. w przypadku produktu tego typu znajdującego się w ofercie Deutsche Bank Polska jest to 9,5 proc. w skali roku, a okres spłaty może wynosić nie więcej niż 96 miesięcy.
Banki oferujące kredyty konsolidacyjne ustalają dolną i górną łącznej kwoty zobowiązań kredytowych, które mogą zostać skonsolidowane. Jeżeli spłacane przez kredytobiorce zobowiązania mają wartość niższą lub wyższą od tych „widełek”, wówczas bank nie zgodzi się na ich skonsolidowanie.
Część banków może wymagać wniesienia dodatkowych opłat i prowizji za skonsolidowanie zadłużenia, ale na polskim rynku usług finansowych nie jest to reguła. Znacznie częstszy jest natomiast wymóg posiadania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (konta osobistego) w banku, w którym występuje się o udzielenie kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt taki można zabezpieczyć hipoteką posiadanej nieruchomości, co czyni warunki jego przyznania znacznie atrakcyjniejszymi. Dodatkowo do kredytu konsolidacyjnego można dokupić polisę ubezpieczeniową, która chroni kredytobiorcę na wypadek ciężkiej choroby i utraty pracy – przez pewien okres środkami z polisy regulowane są kolejne raty miesięczne.
Na koniec warto zauważyć, że konsolidacji mogą podlegać nie tylko pożyczki gotówkowe i kredyty konsumpcyjne, ale również karty kredytowe pozostające w posiadaniu klienta banku.