Rada Polityki Pieniężnej podczas wrześniowego posiedzenia nie zdecydowała się na ponowne obniżenie głównych stóp procentowych w Polsce, co jednak nie oznacza, że rynek kredytów hipotecznych, a zwłaszcza ich oprocentowanie, ustabilizował się.
Decyzje RPP w ciągu kilku kolejnych miesięcy mają wpływ na WIBOR 3M, który jest jednym z dwóch składników oprocentowania większości kredytów w złotych. Dzięki malejącemu wskaźnikowi WIBOR 3M, kredyty hipoteczne mają coraz niższe oprocentowanie.
Narodowy Bank Polski podaje, że przeciętne oprocentowanie udzielanych kredytów hipotecznych obecnie wynosi zaledwie 4,32%, wobec 4,59% w maju. Kredyt z tak korzystnym oprocentowaniem można otrzymać, jeśli przedstawi się w banku 25% wkład własny. Osoby, które nie mają tylu oszczędności na zakup własnego mieszkania czy budowę domu, mogą zapłacić nieco więcej, z uwagi na konieczność wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przypomnijmy, że już w przyszłym roku w związku z nowymi wytycznymi przygotowanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego, każdy kredytobiorca będzie musiał mieć co najmniej 5% wkład własny, bez możliwości ominięcia tej zasady dodatkowym ubezpieczeniem.
O obowiązkowym wkładzie własnym mówi nowa rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Banki najpóźniej do końca roku muszą wprowadzić jej zasady w życie, co przełoży się na wymaganie od klientów co najmniej 5% wkładu własnego. W kolejnych latach poziom wymaganego przez banki wkładu własnego będzie w dalszym ciągu podwyższany. W 2015 roku będzie to 10% wkład własny, a w 2016 roku – 15%. W 2017 roku banki standardowo będą wymagały 20% wkładu własnego, ale mając 10% wkład i wykupując ubezpieczenie, będzie można nadal zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Banki oferują dziś korzystne warunki kredytowania hipotecznego, choć podwyższają często marże kredytowe, wyrównując ich dysproporcje względem wskaźnika WIBOR 3M. Koszty kredytów są niższe dzięki śmiałym decyzjom RPP. Stawki WIBOR sukcesywnie maleją, ale już marże kredytowe nie idą w tym samym kierunku. W najlepszych ofertach kredytowych marża wynosiła do niedawna co najwyżej 1%. Obecnie, wzrosła ona do poziomu 1,2%. Średnia marża w sierpniu i we wrześniu oscylowała wokół granicy 1,6%. Eksperci twierdzą, że można oczekiwać dalszego wzrostu marż kredytowych w kolejnych miesiącach 2013 roku.
Skoro łączne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie znacznie niższe, niż na przykład przed rokiem, potencjalni kredytobiorcy mogą liczyć na zaciągnięcie wyższego kredytu, przy uzyskiwaniu takiego samego dochodu. Ich zdolność kredytowa wzrosła, dzięki niższym ratom miesięcznym wyliczanym dla kredytów hipotecznych. Nawet osoby mające niskie dochody mają zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania hipotecznego. Zdolność kredytowa poprawiła się o kilkanaście procent w skali roku dla każdego potencjalnego kredytobiorcy.