Brak własnych oszczędności powoduje, że w wielu bankach kredytobiorca uzyska negatywną decyzję kredytową, o ile nie zdecyduje się na wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie zwiększy ogólne koszty kredytowe i kredytobiorca poniesie koszty składek na ubezpieczenie przez okres kilku lat, odpowiadających spłacie kapitału, który musiałby wyłożyć z własnej kieszeni na wkład własny.
Kredyty bez wkładu własnego były powszechnie dostępne w polskich bankach przed okresem kryzysu gospodarczego. W kolejnych latach zaciągnięcie kredytu na 120% wartości nieruchomości czy choćby w kwocie odpowiadającej wartości kupowanego lokalu mieszkalnego, okazywało się w praktyce niemożliwe, bez wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Było to spowodowane wymogami Komisji Nadzoru Finansowego.
Istnieją jednak banki, w których zaciągniemy nawet w dzisiejszych warunkach finansowania, kredyt hipoteczny z LTV wynoszącym 100%. Wskaźnik LTV oznacza stosunek pomiędzy wysokością kredytu a wartością jego zabezpieczenia, czyli wartością nieruchomości, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne. Zwykle w bankach istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu z LTV równym 80-90% . Oznacza to, że kredytobiorca musi dysponować 20 lub 10% wkładem własnym na zakup nieruchomości.
Jak informuje Związek Banków Polskich, na łamach serwisu Bankier.pl, w 2013 roku jedynie w 13 bankach Polsce można zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości i więcej. Ponadto, kredyt z LTV wynoszącym 110% uzyskamy w mBanku i MultiBanku, a w Getin Banku maksymalna wartość wskaźnika LTV to 107%.
Nawet wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu nie umożliwia zaciągnięcia kredytu bez wkładu własnego w niektórych bankach. W standardowej ofercie bankowej maksymalne LTV wynoszące 100% bez ubezpieczenia, istnieje wyłącznie w Banku Millennium. Ponadto, przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu kredytobiorca, który nie dysponuje oszczędnościami na wkład własny, zaciągnie kredyt na 100% wartości nieruchomości w (informacje z serwisu Bankier.pl):
- Banku BPS,
- Banku Pekao,
- Banku Pocztowym,
- BOŚ Banku,
- Deutsche Banku,
- Euro Banku,
- Getin Banku,
- BZ WBK,
- mBanku,
- MultiBanku,
- Nordea Banku,
- PKO Banku Polskim.
Ubezpieczenie niskiego, lub brakującego wkładu własnego jest kosztem po stronie kredytobiorcy i jednocześnie jedyną możliwością zaciągnięcia kredytu hipotecznego we wspominanych bankach. Składka na to ubezpieczenie liczona jest od kwoty odpowiadającej kwocie brakującego wkładu własnego.